Условная франшиза в страховании

Содержание

Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании

Условная франшиза в страховании

Давайте разберёмся, что это — безусловная франшиза в сфере страхования? Виды франшизы в страховании, а также различия между ними — об этом стоит знать тем, кто стремится сэкономить личные финансовые средства и время. Благодаря этим знаниям удастся избежать разногласий при наступлении страхового случая, не допустить недопонимания со страховщиками.

В подобных обстоятельствах страхователь ожидает выплату, а страховщик отказывается выплачивать средства, аргументируя своё решение непониманием всех условий, прописанных в рамках договора, со стороны клиента.

Рисунок 1. Что такое безусловная франшиза в страховании.

Условная франшиза

Без чёткого понимания тематики сложно в чём-либо разобраться.

В первую очередь нужно знать, что такое франшиза? Это пункт страхового договора, благодаря которому организация не производит выплату суммы компенсации при сумме ущерба не выше оговоренной отметки.

Под условной франшизой имеется ввиду следующее: если сумма причиненного ущерба, рассчитанная специалистом, не больше размера франшизы, выплата компенсации вовсе может не осуществиться.

Когда размер ущерба составляет сумму больше размер франшизы – компания обязуется произвести выплату компенсации в полном объёме без вычета оговоренной суммы.

Рисунок 2. Условная франшиза

Условная и безусловная франшиза: в чём отличие?

На рынке страховых услуг принято различать две основные разновидности франшиз – условную и безусловную.

Желание узнать отличие условной франшизы от безусловной является оправданным, поскольку знании специфической информации появляется возможность сэкономить значительную часть времени и финансовых средств.

Говоря об условной франшизе, возмещение суммы ущерба производится, если его размер больше размера франшизы. Страховщик обязуется произвести выплату компенсации в размере 100%.

В конкретном случае подразумевается высчитывание размера франшизы из суммы возмещения.

Рисунок 3. Безусловная франшиза

Динамическия франиза в страховании

При динамической франшизе доля ущерба, являющаяся некомпенсируемой, вычисляется и определяется в виде процентов. Часть некомпенсируемого ущерба увеличивается постепенно, по мере обращений к страховщику. Приведём пример: вам предстоит застраховать личный автотранспорт, и вы совершаете этот шаг.

Размер франшизы будет составлять:

  • 0% при первом обращении.
  • 10% в случае второго обращения.
  • 17% в третий раз и т. д.

Страховые компании нередко предлагают клиентам подобные условия страхования при оформлении договора КАСКО. В результате водители получают возможность не терять деньги на ремонте или вкладывают несущественные суммы из своих денег.

Если вы получили предложение оформить динамическую безусловную франшизу, задумайтесь о смене страховщика. В этом случае для вас в качестве клиента могут быть неприятные сюрпризы.

Временная франшиза в страховании

Если предлагается временная франшиза, стоит знать следующее: в рамках договора оговаривается время, на протяжении которого невозможно получение компенсации. Для примера: физическое лицо страхует автомобиль при условии, что в случае аварийной ситуации в ближайшие 2 месяца после ДТП действия клиент не сможет получить абсолютно ничего.

Рисунок 4. Временная франшиза в страховании

Страхование

Франшиза в договоре страхования оказывает значительное влияние на количество обращений к страховщикам.

Водители, приобретающие договоры страхования КАСКО вместе с франшизой, проявляют большую осторожность по сравнению с теми, кто отказывается от франшизы.

Для лучшего информирования относительно страхования личного автомобильного транспорта рекомендуем обратиться к компетентному специалисту.

Выбирайте страховой продукт ответственно и взвешенно. для того, чтобы избежать лишних финансовых и временных растрат в будущем.

О том, как выбрать где страховать по КАСКО читайте в статье.

Регрессные франшизы

Договоры страхования ответственности — область действия регрессивных франшиз. Страховая организация возлагает на себя обязательства по части компенсации ущерба потерпевшей стороне (без учёта франшизы). Сторона страхователя ответственна за компенсацию части выплаты страховой компании после выполнения страховой выплаты.

Этот инструмент наделён рядом достоинств для интересов страхователя. Франшиза является реальный и эффективный инструмент в ситуациях, когда для клиента требуется снизить стоимость ОСАГО. Благодаря этому виду франшизы за потерпевшей стороной остаётся право на возмещение вреда в размере 100%.

Читайте: В какой компании дешевле застраховать ОСАГО в 2019 году

Определение в процентах

В страховом договоре может использоваться безусловная франшиза, устанавливаемая не в абсолютном значении. Данный тип франшизы устанавливается в определённой части от размера ущерба. В имущественном страховании рассматриваемый продукт применяется редко, поскольку не соответствует целевому предназначению франшизы.

О договоре страхования

По договору страхования стоит знать следующее: стоимость договоров была бы намного большей в том случае, если они заключались без франшизы. Заключая либо во время приобретения страхового полиса нужно выяснять размер франшизы, метод расчёта и вид (имеется ввиду условная или безусловная). До 2014 года франшиза не определялась законодательством.

Высокая франшиза

Данная разновидность франшизы в страховании применяется в отношении дорогого имущества. Компания обязуется возместить ущерб в полном объёме при использовании данной страховой модели.

Льготная франшиза

Льготная франшиза предусматривает в случае оформления прописывание в договоре случаев, при которых ущерб возмещается в полном размере. Пример: при падении на машину фонарного столба осуществляется компенсация в размере полной суммы, необходимой для ремонта автотранспортного средства (без вычетов).

Франшиза может не применяться в том случае, если виновником происшествия выступает не страхователь, а другой участник аварии.

Преимущества безусловной франшизы

Для того чтобы ознакомиться с достоинствами безусловной франшизы, необходимо вплотную изучить описание предлагаемого страхового продукта.

К преимуществам франшизы стоит отнести следующее:

  1. Экономия финансовых средств.
  2. Скидка при пролонгации на безубыточность.
  3. Франшиза дисциплинирует наёмного водителя.
  4. Экономия времени.
  5. Если ущерб отсутствует, деньги остаются в сохранности
  6. Франшиза для прогрессивных людей.

При первом взгляде на безусловную франшизу может показаться, что этот продукт придуман страховщикам в целях снятия ответственности в соответствии с законодательством. Зачастую стоимость страховых предложений с франшизой меньше, в связи с чем при осторожном вождении транспортного средства страховые продукты способствуют минимизации финансовых растрат.

Помимо экономии денег сокращаются временные растраты. Чем меньше рисков со стороны страховой компании, тем ниже его желание заниматься бюрократией. Если вы не желаете тратить много времен на переговоры с менеджером страховой компании, то безусловная франшиза представляет собой преимущества для клиента.

Безопасность при крупных рисках – ещё один весомый плюс страховой франшизы. Если бампер вашего личного транспорта поцарапан, рассчитывать на получение компенсации от страховщика не приходится.

Если имеют место крупные повреждения автомобиля – страховая компания обязуется возместить ущерб в полном размере. Благодаря этому владелец получает возможность восстановить личный транспорт либо другое имущество.

О применении безусловной франшизы в сфере страхования на примерах

Для внесения ясности по тематике франшизы в страховании стоит рассмотреть конкретные примеры, поскольку так вам будет намного проще понять специфические особенности страховых продуктов. Приведём пару примеров для понимания преимуществ и недостатков конкретных видов франшиз.

Случай №1

В страховом договоре отмечена сумма в 100 тысяч рублей при размере франшизы в 2% от суммы страхования.

При наступлении страхового случая размер причиненного ущерба согласно расчётам составил 1 500 рублей.

В данных обстоятельствах клиенту не приходится рассчитывать на получение выплаты, поскольку сумма ущерба не превышает установленную франшизу, что составляет 2%, то есть 2 тысячи рублей.

Случай № 2

В договоре значится сумма 100 тысяч рублей при страховой франшизы 2 тысяч рублей. Специалист от стороны страховщика определил сумму ущерба, полагаясь на результаты происшествия. Сумма составила 1 800 рублей.

Страхователь не может рассчитывать на выплату, поскольку сумма причинённого ущерба меньше установленной франшизы. При другом страховом случае размер ущерба оценён в 5 600 рублей.

Клиент получает сумму в полном размере, то есть 5 600 рублей.

Рисунок 5. Отличие условной франшизы от безусловной

Сравнение размеров выплаты в зависимости от типа франшизы

Ниже приведена таблица определения размера страховой выплаты, опираясь на виды франшизы.

Размер причинённого ущерба (тыс. руб.)Условная франшиза (10 тыс. руб.)Безусловная (10 тыс. руб.)Безусловная (30% от ущерба)
8005600
10007000
25250001500017500
50500004000035000
1001000009000070000
200200000190000140000

Таблица №1 – Размер страховой выплаты в зависимости от типа франшизы в страховании

Заключение

К другим видам франшиз относятся: динамическая, льготная, регрессная, высокая, обязательная, временная. Рассмотренная модель страхового продукта открывает возможности перед страхователем. Прежде всего, вы получаете возможность уменьшить стоимость страхового полиса.

Модель может пригодиться в случае невысокой вероятности наступления страхового случая.

Также страховой продукт может стать выгодным, если стоимость ликвидации ущерба невысока. Зная о преимуществах франшизы в страховании, вам будет легче сэкономить личные средства и время.

Источник: https://osago-go.com/strahovanie/vidy-franshiz-v-strahovanii-i-otlichiya

Условная и безусловная франшизы в страховании по КАСКО: что это такое и какое отличие между ними?

Условная франшиза в страховании

Автовладелец, который решил застраховать свой автомобиль от ущерба по программе КАСКО, не всегда владеет подробной информацией об условиях страхования. Если понятие страховая сумма и срок договора понятны всем, то вот о том, что такое франшиза, знают не многие.

Договор автострахования с франшизой

При обсуждении программы страхования и подборе условий страховщики, как правило, рассказывают о выгоде, которую получит клиент, включив в договор пункт о франшизе. На самом деле ее наличие в автостраховании имеет ряд нюансов, которые следует знать автовладельцу.

Одним из условий договора, которое страхователь может выбрать, является франшиза. Франшиза представляет собой определенную денежную сумму, в пределах которой страховая компания не несет обязательства при наступлении страхового случая. Другими словами, эту сумму страховщик не возмещает страхователю, например, при попадании автомобиля в ДТП.

Франшиза может прописываться в договоре в различной форме: в конкретном денежном выражении или в процентах от страховой суммы. Ее размер оговаривается между страхователем и страховщиком заранее перед подписанием соглашения.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему – обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:  
+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область

+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
+7 (800) 600-36-17 Остальные регионы
Онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

Франшизу устанавливают в основном для того, чтобы сэкономить на итоговой стоимости полиса КАСКО. Особенно это актуально, если страховка оформляется на дорогостоящий автомобиль, на который из-за дороговизны ремонта и запчастей полная цена КАСКО получается слишком высокая. Чем больше размер франшизы будет указан в договоре, тем меньше будет стоимость полиса КАСКО.

Какие бывают виды

Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. В основе этих видов лежит все то же начальное понятие, но есть определенные особенности применения каждого из них.

Что такое условная и безусловная франшиза и какое отличие между ними

Условную франшизу еще называют невычитаемой. Это означает, что компенсация, которая полагается автовладельцу при наступлении страхового случая в размере, превышающем размер франшизы, выплачивается в полном объеме.

Если в результате наступления страхового случая полученный ущерб был оценен в пределах размера невычитаемой франшизы, то автовладелец не вправе претендовать на получение компенсации от страховщика.

Например, владелец авто купил полис КАСКО с условной франшизой 20 000 руб. В течение срока действия договора он попал в небольшое ДТП, ущерб от которого его автомобилю составил 15 000 руб. В этом случае ему придется ремонтировать авто за свой счет, так как размер ущерба не превышает размер франшизы, а, соответственно, компенсация выплачена не будет.

Если при этих же условиях сумма ущерба составит 50 000 руб., то страховая компания обязана будет выплатить автовладельцу компенсацию в размере 50 000 руб. Такой вариант отлично подойдет тем водителям, которые имеют большой водительский стаж и крайне редко попадают в происшествия на дороге.

Безусловная франшиза, или вычитаемая, всегда отнимается от суммы страховой выплаты. Предположим, что по договору КАСКО ее размер составил 10 000 руб. Если автовладелец повредит автомобиль, и сумма ремонта составит 10 000 руб., то страховщик ничего не выплатит. Если же сумма ущерба будет оценена в 30 000 руб., то страховая компания выплатит 20 000 руб. (30 000 – 10 000). И каждый раз размер франшизы будет вычитаться от суммы компенсации.

Для страхователя условный вид франшизы более выгодный, так как при серьезных повреждениях ущерб компенсируется в полном объеме в отличие от безусловной.

Отличие условной и безусловной франшизы состоит только в том, что последнюю всегда вычитают из итоговой суммы возмещения застрахованному лицу.

Плюсы и минусы

Страховщики всегда стараются оформить договор с невычитаемой франшизой, так как она для них является более выгодной, страховщик несет гораздо меньшие расходы при наступлении страхового случая. Поэтому договоры с условной франшизой заключаются нечасто.

Однозначно ответить на вопрос, выгодно ли оформлять страховку с франшизой, нельзя. В каждой конкретной ситуации наличие этого условия может быть как плюсом, так и минусом. Все зависит от потребностей страхователя, его водительского опыта и ряда других факторов.

В целом такая страховка имеет следующие преимущества:

  1. Возможность сэкономить финансы. Автовладелец, желающий застраховать свою машину от ущерба, может купить полис по гораздо меньшей цене, если включить в условия договора франшизу. Но стоит учитывать, что при наступлении страхового события сумма компенсации будет уменьшена в оговоренном размере (безусловный вид). Водитель перед обращением к страховщику может самостоятельно рассчитать возможные варианты стоимости полиса с помощью онлайн-калькуляторов, которые предлагают страховщики на своих сайтах.
  2. Отсутствует необходимость обращаться к страховщику при мелких ДТП. Это будет плюсом для тех водителей, которые не обращают внимание на мелкие недочеты (царапины и прочее), полученные в ходе эксплуатации авто, и не собираются по таким мелочам требовать компенсацию. Обращение при наступлении страхового случая занимает массу времени, которое многие автовладельцы не готовы тратить на сбор документов и экспертизу повреждений.

Наличие франшизы в договоре имеет и некоторые минусы:

  1. Небольшие повреждения авто автовладельцу придется восстанавливать за свой счет. Особенно это может вызвать проблемы у неопытного водителя, так как неоднократное попадание в ДТП или частые повреждения авто могут существенно ударить по карману при наличии страховки.
  2. Если франшиза установлена в большом размере (страхователь пытался максимально сэкономить на цене полиса), то при попадании в серьезное ДТП, в котором тем более застрахованное лицо является виновником, компенсация может быть получена в недостаточном для покрытия ущерба размере.

Так, чтобы не застраховать автомобиль в ущерб самому страхователю и не заплатить за ремонт из собственного бюджета гораздо больше, чем составляет экономия на покупке полиса, следует выбирать небольшой размер франшизы, а если водитель неопытный или манера вождения часто приводит к ДТП, то лучше вовсе отказаться от этого пункта в договоре.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, звоните по телефонам:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно! 

Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/straxovanie/kasko/franshiza.html

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Условная франшиза в страховании

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой – удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков – может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании – в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная – аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании – удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая – размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% – 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Франшиза в страховании

Условная франшиза в страховании
21.02.2016 13 020 8 Время на чтение: 10 мин. :

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании.

Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать.

Итак, франшиза в страховании — что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Что такое франшиза в страховании?

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Франшиза в страховании — это сумма страхового возмещения, которая не будет выплачена выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь — он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель — третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Чем меньше франшиза по договору страхования — тем выше страховой тариф, и наоборот, что логично. При нулевой франшизе, то есть, при полном ее отсутствии, страховой тариф всегда максимальный.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Условная и безусловная франшиза

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.

Примеры применения франшизы в страховании

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 — размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы — 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба — 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 — 3% от 10000 = 9700 рублей.

Некоторые виды франшизы в страховании

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза — это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего — 10%, для четвертого — 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза — еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь — франшиза применяется, а если другая сторона — не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза — вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза — условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза — это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза — это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы — они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике.

Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы.

К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Источник: https://fingeniy.com/franshiza-v-straxovanii/

Виды франшиз в страховании

Условная франшиза в страховании

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО.

В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей.

В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре.

Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском.

В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится.

Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением.

Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%.

В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем.

Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Изображение с сайта octour.ru

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме.

При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен.

По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.