Страховка по кредиту закон

Содержание

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2020: образец заявления, сроки и порядок подачи

Страховка по кредиту закон

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат.

935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса).

Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2020 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2020 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае.

Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353).

Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст.

958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст.

958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат.

351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат.

31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы.

А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст.

958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/zakon-o-vozvrate-strahovki

Как отказаться от страховки по кредиту

Страховка по кредиту закон

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует! Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Обратите внимание! Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

Страховка по кредиту закон

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

Фз про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения — это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка «Прибыль клиента» в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ. 

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г. ►►

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Закон о возврате страховки по кредиту в 2018 году

Страховка по кредиту закон

Многим заемщикам стоит изучить букву закона и сопутствующие возможности по возврату страховки.

Когда заключается договоренность на предоставление финансов, зачастую кредитор предлагает дополнительное оформление, которое помогает снизить риски обеих сторон заключаемого соглашения.

Любой заемщик, получив положительный отклик на заявку по финансированию, старается принять любые условия кредитора, который, в свою очередь, желает обезопасить себя максимально. Возврат денег на страхование в 2018 году может быть осуществлен даже после заключения соглашения.

Первоочередные понятия

Заключая договоренность на предоставление финансирования, клиент может вполне отказаться на совершенно законных основаниях от страховки по кредиту. Для этого во время консультаций или уже на стадии составления документа, необходимо сообщить представителю кредитора о том, что человек отказывается от дополнительных страховых мероприятий.

При этом банк может несколько изменить отношение к потенциальному клиенту. Самыми естественными для кредитора последствиями будут следующие:

  • отказ в предоставлении денежных средств, хотя законодательно банк не может настаивать на страховании и обязательным оно является лишь в случае участия залога;
  • изменение показателя процентной ставки в большую сторону, которая в результате сказывается для клиента меньшей суммой окончательных выплат, нежели стоимость кредита в совокупности с дополнительными услугами;
  • изменения в условиях предоставления финансирования – срок и окончательная сумма.

Для кредитора страховка является дополнительным гарантом сохранности собственных средств. Кроме этого она позволяет получить большую прибыль с каждого отдельно взятого займа. Однако стоит помнить, что закон не препятствует отказу от дополнительных мероприятий со стороны заемщика.

Возможности отказа от страховки по кредиту в 2018 году

Заемщику стоит помнить следующее – страхование по кредиту может быть обязательным или добровольным, что зависит от непосредственной цели получения финансирования. При этом добровольные виды страхования подразумевают следующие направления:

  • смерть получателя займа;
  • получение одной из степеней инвалидности;
  • полная или частичная утрата заемщиком трудоспособности;
  • потеря рабочего места.

Все это значит лишь одно – если заемщик по какой-то важной причине не может вернуть взятые в долг деньги, за него это делает компания, выступающая страховой. Также при страховании по кредиту на добровольных началах, сам заемщик имеет право выбора рисков, включаемых в дополнительную договоренность.

Что касается обязательного включения страховки в «тело» договора, оно действует в случае, если соглашение подразумевает трату денежных средств на приобретение недвижимости (ипотека) или транспортных средств (автокредит). Банк должен быть уверен, что с залоговым имуществом (квартира, дом или автомобиль) не случится ничего, а при непредвиденных обстоятельствах вступает в силу законодательство.

Отказ и возврат средств может быть осуществлен при расторжении договора, но провести данное мероприятие можно лишь соблюдая все требования, выставляемые стороной кредитора и законами государства.

Закон по данному вопросу гласит, что отказ может быть осуществлен на разных этапах кредитования:

  • не позднее пяти дней после заключения основной договоренности (за исключением коллективных договоров) заемщик имеет право потребовать возврат средств;
  • в любой момент действия кредита, если нет особых условий в договоре, заключаемом с кредитором;
  • по окончанию срока действия основного соглашения по займу, если страхование действует дольше.

При этом в случае обязательного страхования возврат средств возможен лишь по окончании действия основного соглашения, но банки стараются эти сроки совместить, потому обязательное страхование, скорее всего не попадает под возможность возврата. Однако если договор подразумевает возможность досрочного погашения, заемщик получает право возврата страховки.

Закон в 2018 году и составление заявки

Как таковой непосредственный документ, регулирующий данный вопрос, отсутствует в законодательстве РФ, потому при разрешении ситуаций используется несколько источников. Есть ряд интересных моментов, которыми может руководствоваться заемщик:

  • с начала 2018 года действует предписание, по которому срок возможности отказа от «навязанной» банком страховки по кредиту увеличен с пяти дней до двух недель;
  • Центробанк выпустил в 2016 году указание, которое рекомендует при отсутствии страховых случаев в период возможности отказа предусмотреть таковой в основной договоренности;
  • Гражданский Кодекс отдает право распоряжаться возможностью возврата на усмотрение страховщика.

В любом случае основополагающей документацией, которой будут руководствоваться стороны соглашения или приглашенные третьи лица, остается заключаемое по кредиту соглашение.

Заемщик может составить заявление на возврат средств страховки в свободной форме. Обязательными параметрами документа являются следующие пункты:

  • данные заявителя (заемщика);
  • сведения о договоренности по кредиту;
  • сведения о соглашении по страховке, реквизиты страховщика;
  • информация о законодательной возможности расторжения договора и возврата средств по страховке;
  • реквизиты, по которым будут перечислены средства заемщику.

Подписанное заявление с проставленной датой заполнения необходимо продублировать, снабдить копиями обоих договоров (основного и страхового) и в обязательном порядке получить информацию у страховщика о принятии.

Сроки возврата страховки и возникающие нюансы

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Если заявитель подает сведения по возврату в срок, называемый «периодом охлаждения страховки» (законодательно в 2018 году – четырнадцать дней с момента подписания соглашения), тогда деньги могут быть возвращены не позднее десяти дней. Договор по страхованию не обязательно действует с того же момента, что и договор по кредиту, что означает автоматический возврат полной суммы страховки. Страховая компания может удержать некоторую сумму, что зависит непосредственно от срока подачи заявления.

На что еще следует обратить особое внимание, если заемщик решил озаботиться возвратом страховки? Моменты следующие:

  • заключенный договор является индивидуальным или коллективным;
  • на каких условиях страховая компания решается вернуть средства;
  • какие требования к данному процессу прописаны в договоре.

В случае коллективного страхования именно банк устанавливает возможные сроки обращения по возврату средств. Само заявление подается в компанию, страхующую кредит. Когда заявитель не соблюдает возможные сроки, сумма средств к возврату может быть снижена. Опять же в договоре могут быть строгие ограничения на данные манипуляции.

Для общего представления процедуры, необходимо рассмотреть ее на конкретных примерах. Возьмем несколько банковских организаций, наиболее распространенных среди источников финансирования у населения.

Возврат страховки при сотрудничестве с «ВТБ» и «Сбербанком»

Банковская группа «ВТБ» внедряет в кредитные мероприятия договора коллективного страхования, которые оформляются через дочернюю компанию, представляющую интересы банка. В этом случае заемщик может рассчитывать на следующие условия:

  • срок, во время которого можно подать заявление на возврат, составляет календарный месяц;
  • заявка может быть оставлена по телефону горячей линии «ВТБ»;
  • сумма возвращаемых средств рассчитывается от срока обращения;
  • страховые случаи должны подтверждаться документально;
  • неоплата очередного взноса с задержкой более двух десятков дней аннулирует возможность получения денег.

По истечении месяца с момента вступления в силу договора по кредиту заемщик не может отказаться от страховки, а потому никакие законы не помогут ему вернуть средства.

В свою очередь «Сбербанк» также предполагает коллективный страховой договор, отказаться от которого можно в течение тридцати дней. Сумма, подлежащая к возврату, уменьшается на налог с дохода физического лица.

Если заемщик желает заключить договор по страховке с компанией, получившей аккредитацию в «Сбербанке», в этом случае имеется возможность заключения индивидуального договора по страховке кредита.

Когда договоренность заключается на индивидуальных условиях, заемщик получает возможность отказаться от страховки по кредиту в течение четырнадцати дней с момента вступления в силу основного соглашения.

Страховка по кредиту в «Почта Банк» и группе компаний «Ренессанс»

Для 2018 года многие конкуренты основных банковских структур являются порой более востребованными. Так в банке «Ренессанс» существует договоренность с парой страховых компаний, которые вступают в соглашении по кредиту как гаранты.

Стоимость непосредственно полного кредита включает в себя страховку, от которой соискатель может отказаться не позднее двух недель с момента заключения основного договора. При подаче заявки и ее удовлетворении происходит перерасчет окончательной суммы договоренности по кредиту.

«Почта Банк» набирает обороты в последнее время, благодаря активной рекламе и интенсивному продвижению кредитных продуктов посредством почтовой сети РФ. Работает соглашение с данным кредитором на следующих условиях:

  • подать заявление можно в течение двух недель;
  • средства, учтенные по страховому соглашению, будут переведены на счета клиента не позднее двух десятков дней;
  • если заемщик собирается досрочно погасить долг по кредиту, необходимо сообщить об этом не позднее, чем за семь дней для перерасчета;
  • при включении в общую сумму займа страховых денег возврат страховки не подразумевается, однако заемщик получает возможность снизить платежи постоянного характера.

Вообще, все, что касается досрочного погашения по кредиту стоит особого внимания. Мало того, что происходит перерасчет процентов, но и в некоторых случаях существуют особые условия. Рассмотрим их ниже.

Возврат страховки при досрочном погашении долга

Есть законные основания возможности вернуть некоторую часть уплаченных денег по страховке при досрочной расплате по обязательствам кредитного характера. Страховка действует на период длительности обязательств по долгу, соответственно если они отсутствуют, то и страховать нечего. Именно оставшиеся средства можно вернуть, подав соответствующую заявку.

Необходимо рассмотреть возможность возвращения страховки по взятому кредиту при разных направлениях получения стороннего финансирования. Человек заключает договор с банком для разных ситуаций:

  • при оформлении потребительского займа необходимо обратить внимание на статьи соглашения, которые описывают возможность возврата страховки вообще и при досрочном погашении долга, в частности;
  • при ипотечном кредите страховка является обязательной, и отказаться от нее не получится, однако при досрочном погашении можно подать заявку одновременно с уведомлением о ранней расплате, при этом будет пересчитана основная сумма задолженности;
  • кредит на приобретение транспорта также подразумевает обязательную страховку, на которую не действует «период охлаждения», но заемщик может добровольно отказаться от нее.

При досрочном погашении стоит в обязательном порядке озаботиться страховым вопросом, потому как начисление будет происходить, даже если все долги по основному направлению погашены.

Все вышесказанное дает следующие результаты – всегда стоит внимательно относиться к договору по кредиту. Именно там находятся первоначальные возможности по манипуляциям со страховкой. На законном основании в большинстве случаев в 2018 году можно претендовать на возврат страховки по кредиту, либо снижении результирующих выплат.

Возврат страховки по кредиту

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Источник: https://snowcredit.ru/zakon-o-vozvrate-straxovki-po-kreditu/

Закон о возврате страховки по кредиту в 2019-2020 году

Страховка по кредиту закон

Страхование займа является обязательным условием выдачи денежных средств во многих банках. Таким способом финансовые организации стремятся снизить риски, связанные с неплатёжеспособностью граждан. Заёмщики, в свою очередь, вынуждены соглашаться с необходимостью увеличения суммы выплат.

Общая информация

Добровольное страхование — дополнительная услуга, предлагаемая при заключении кредитного соглашения. При подаче заявки клиент вправе отказаться от страховых мероприятий.

Отказ может иметь следующие последствия для заёмщика:

  1. Повышение процентной ставки;
  2. Ужесточение условий погашения займа;
  3. Отказ в предоставлении кредита.

Страховка не только гарантирует возврат денежных средств, но и приносит кредитору дополнительную прибыль.

Что это такое

Страхование займа — особый финансовый продукт, который обеспечивает защиту интересов банковских организаций. Законодательство предусматривает два вида страхования — добровольное и обязательное.

Суть договора заключается в том, что если заёмщик не в состоянии выплачивать кредит, возмещать банковские убытки будет страховщик.

Правовые основы

В российском законодательстве нет специального закона, регулирующего условия и порядок возврата страховки по кредиту.

При разрешении спорных вопросов используются следующие нормативные источники:

  1. Гражданский кодекс РФ (глава 48);
  2. Закон об организации страхового дела (№ 4015-1);
  3. Указания Центрального Банка РФ;
  4. Правила, утверждаемые объединениями страховщиков.

Основным документом, которым следует руководствоваться в конкретной ситуации, выступает договор, заключаемый при оформлении кредита.

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Закон о возврате страховки

С января 2016 года действует указание Центробанка № 3854, которое обязывает страховые компании отражать в соглашениях условия возврата премии. Заёмщику предоставляется 5 рабочих дней на обращение с ходатайством об отказе от полиса (с момента подписания кредитного договора).

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Зачем оформлять страховку

Наличие страхового соглашения предполагает помощь заёмщику при возникновении непредвиденных ситуаций.

Читать так же:  Закон 68 РФ о защите населения

К наиболее распространённым страховым случаям относится:

  • временная или полная утрата трудоспособности;
  • потеря работы;
  • смерть клиента;
  • утрата имущества в результате стихийных бедствий.

Заключая договор страхования, клиент получает гарантию погашения долга при любых обстоятельствах. Кроме того, при согласии на оформление полиса процентная ставка по кредиту уменьшается.

Виды страховок: что нельзя вернуть

Возможность возврата средств определяется видом предоставляемого кредита.

При заключении соглашения потребительского займа страховка оформляется по желанию клиента. При заявке на сумму от 100 000 рублей сотрудники банка предлагают клиенту застраховать жизнь и здоровье. Подобная программа покрывает до 90% суммы при наступлении страхового случая. Законодательство разрешает возврат средств по добровольному страхованию всех видов потребительских кредитов.

Обязательное оформление полиса предусмотрено в следующих случаях:

  1. Заключение договора ипотеки (Федеральный закон № 102-ФЗ статья 31);
  2. Предоставление автокредита.

Рассчитывать на частичное возмещение средств возможно в случае досрочного завершения платежей.

Кроме того, возможность отказа от страховки зависит от типа документа:

  • индивидуальный (позволяет возврат при соблюдении ключевых условий);
  • коллективный (не предполагает возмещения уплаченных сумм).

Участниками коллективного соглашения являются заёмщик, банк и страховая компания (СК). При этом сторонами выступают кредитная организация и СК.

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказаться от участия в программе страхования займа можно при соблюдении следующих условий:

  1. Срок подачи заявления составляет не более 14 дней с момента подписания соглашения;
  2. Страховые случаи на период действия документа отсутствуют.

Некоторые банки в целях повышения лояльности предоставляют заёмщикам более длительный срок для отказа от услуги страхования.

Алгоритм действий

Вопросами, связанными с аннулированием полиса, занимается страховщик. На первом этапе заёмщику следует внимательно изучить пункты о возвращении платежей.

Порядок действий по отказу от дополнительной услуги включает следующие шаги:

  1. Составить заявление;
  2. Сдать пакет документов в страховую компанию (лично или почтовой связью);
  3. Дождаться решения страховщика.

Если финансовая организация отказывается удовлетворить требования, заёмщик может обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора или в суд.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Законодательство не регламентирует форму ходатайства на возвращение (пересчёт) суммы. Документ можно написать от руки либо напечатать на компьютере.

В заявление отражается следующая информация:

  • наименование и адрес страховой организации;
  • сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, контактная информация);
  • реквизиты кредитного и страхового соглашения (номер, дата);
  • ссылка на основания расторжения;
  • просьба возвратить (пересчитать) сумму премии;
  • данные банковского счёта или карты.

Скачать бланк заявления на возврат страховки

Документ должен содержать личную подпись заёмщика. К заявлению прилагаются копии договоров и квитанции об оплате услуг страхования.

Читать так же:  Правила парковки во дворах

Сроки возврата

При отказе от полиса в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения сделки) страховщик производит возврат в течение 10 дней.

Сроки обращения по коллективному договору страхования устанавливает кредитная организация.

Условия возврата при плановом погашении

Заёмщик вправе претендовать на частичное возмещение средств, если срок страховки заканчивается позднее срока выплат по кредитному договору. В таком случае клиенту следует направить заявление о досрочном прекращении действия полиса на основании статьи 958 ГК РФ (часть 2).

Статья 958 Гражданского кодекса РФ «Досрочное прекращение договора страхования»

Можно ли вернуть средства по коллективному договору

При предоставлении услуги по коллективной программе заёмщик ставит подпись в документе о присоединении. При этом он утрачивает право на использование периода охлаждения. Возможность возврата страховых выплат в таких случаях определяется условиями коллективного договора конкретной кредитной организации.

Группа ВТБ

Страховое обслуживание кредитных договоров «ВТБ 24» ведёт дочерняя организация «ВТБ Страхование».

Коллективная программа предлагает следующие условия:

  • 30 дней на обращение с просьбой о возвращении средств;
  • подача заявки по номеру горячей линии;
  • сумма выплат зависит от времени обращения.

По истечении месяца с момента заключения договора отказ от страховки не разрешается.

Почта Банк

Финансовая организация активно работает с заёмщиками благодаря обширной сети отделений Почты России.

Договорённость банка со страховыми компаниями включает следующие условия:

  • 14 дней на подачу заявки;
  • возврат средств в течение 10 суток;
  • 7 дней для направления требования о возмещении при досрочной выплате займа.

По условиям кредитного соглашения страховые суммы могут начисляться постепенно.

Альфа Страхование

Особенностью отношений между клиентами и страховой организацией является момент заключения договора. Датой начала действия документа считается день уплаты первого страхового взноса.

Вернуть средства можно в течение двух недель от даты платежа. Заявления, направленные в более поздние сроки, страховщик не рассматривает.

Сбербанк

Обеспечением защиты займов, выдаваемых Сбербанком, занимается собственная СК. Программа присоединения предусматривает срок в 30 дней на отказ от услуги. При этом в пользу страховщика будет удержана оплата дней действия страховки. Если заявление об отключении от программы подано не позднее 14 дней, затраченные средства возвращаются в полном объёме.

Ренессанс

Банк «Ренессанс» сразу включает страховые платежи в итоговую сумму займа. Кредитная организация предлагает возмещение в виде уменьшения регулярных взносов.

Возврат наличных компания не практикует.

Отп банк

Форма страхового договора при обращении в Отп банк содержит пункт о том, что средства могут быть возвращены только при согласии компании. Подписывая документ, клиент соглашается на строгие условия. Подача заявки об отказе происходит на основании Указаний Центрального банка России.

Читать так же:  Закон об охране атмосферного воздуха

Особенности возврата при досрочном погашении

Гражданское законодательство РФ предусматривает частичное возмещение страховки, если займ погашен досрочно. Документ страхования заключается на время постепенной выплаты. Если клиент не имеет долгов перед банком, то полис утрачивает актуальность.

Потребительский кредит

Условия аннулирования договора со страховщиком отражаются в документе. Часто компании включают пункт о том, что при досрочном погашении страховые взносы не возвращаются. Заёмщик вправе оспорить сделку в судебной инстанции. Однако доказать, что клиент не имел возможности отказаться от страхования, очень сложно.

Ипотека

Предоставление ипотечного займа сопровождается обязательным оформлением страхового полиса. При досрочном погашении можно вернуть часть внесённых средств. Сумма возмещения зависит от размера периода, оставшегося до плановой даты окончания договора.

Заёмщику следует обращаться в страховую компанию сразу после погашения ипотеки. Начисление страховых взносов будет производиться до момента отказа от страховки.

Автокредит

Страховое соглашение при автокредитовании обладает особым статусом. Отказаться от полиса КАСКО можно при оформлении займа, поскольку этот вид защиты является добровольным. Период охлаждения на автострахование не распространяется. При наличии в соглашении пункта о возврате заёмщик может вернуть потраченные средства за вычетом определённых расходов.

Будет ли принят закон об отмене страховок по кредитам

Государство предоставляет заёмщикам право самостоятельно принимать решение о страховании. Финансовая организация не может заставить клиента застраховать свои обязательства.

Центральный Банк России обязывает страховые компании включать в договор положение о праве отказа от услуги.

Заключение

Финансовые организации предоставляют возможность отказаться от страховки при строгом соблюдении требований договора. Перед тем как поставить подпись в документе, клиенту следует внимательно изучить конкретные условия возврата.

Каждый гражданин вправе претендовать на возмещение затрат или уменьшение размера ежемесячных выплат при отказе от услуги добровольного страхования.

Источник: https://zakonoved.su/zakon-o-vozvrate-strahovki-po-kreditu-polozheniya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.