Страхование имущества при ипотеке

Содержание

Нужно ли оформлять страхование недвижимости при ипотеке в 2019 году: риски, стоимость полиса, порядок действий

Страхование имущества при ипотеке

В целях защиты прав залогодержателя, то есть банка, действующее законодательство обязывает залогодателя, то есть ипотечного заемщика, осуществлять страхование недвижимости при ипотеке за счет своих средств в обязательном порядке, без каких-либо исключений. Нарушение указанной обязанности влечет за собой возникновение права у кредитора на предъявление требования досрочного погашения жилищного кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК РФ).

Требования законодательства

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК, недвижимость может быть застрахована от рисков утраты или повреждения на основании договора страхования имущества, заключаемого с СК, имеющей лицензию на осуществление соответствующего вида страхования (аб. 1 ст. 938 ГК).

При наличии страховки недвижимого имущества страховая компания возместит убытки, связанные с гибелью или повреждением заложенного имущества, выгодоприобретателю (банку), в пределах установленной договором страховой суммы (ч. 1 ст. 929 ГК).

Обязательно ли осуществлять страхование имущества в рамках ипотеки

Да, страхование недвижимости по ипотеке должно производиться в обязательном порядке. Об этом, в частности, говорится и в общем, и в специальном законодательстве:

  • п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК;
  • ч. 1 и 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102).

Какие риски защищает

В ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 и п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК сказано, что страхование имущества должно осуществляться от рисков его утраты и повреждения. Но не сказано, при возникновении каких именно обстоятельств могут произойти эти утрата или повреждение, и при наличии которых страховая будет обязана произвести выплату.

Внимание! Поскольку страховать имущество заемщик обязан согласно условиям ипотечного договора (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102), то нужно смотреть именно в нем – на каких условиях нужно покупать страховой полис, чтобы банк принял защиту.

Как правило, перечень событий, влекущих повреждение или утрату предмета залога, при которых наступает обязанность СК по осуществлению выплаты, везде одинаковый:

  • пожар;
  • залив;
  • наезд ТС;
  • падение неподвижно стоящих конструкций;
  • противоправные действия третьих лиц.

Плюсы и минусы

Преимущества страхования имущества при ипотеке:

  • при возникновении страхового случая СК осуществит страховую выплату, за счет которой можно будет покрыть долговые обязательства перед банком;
  • есть возможность оформить полис непосредственно у кредитора при подписании ипотечного контракта.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, компенсация не осуществляется, если пожар произошел по вине залогодателя);
  • для получения компенсации нужно собрать много документов, подтверждающих ущерб.

Рассчитать стоимость защиты

Узнать стоимость полиса по страховке недвижимости можно по следующей формуле:

СС * СТ * ПВ * ПН * КС, где:

  • СС – страховая сумма (она устанавливается равной действительной стоимости заложенного имущества, а если таковая превышает размер долга по ипотеке – то в размере этого самого долга);
  • СТ – страховой тариф (он устанавливается СК по своему усмотрению, государственное регулирование тарифов в данном случае не осуществляется);
  • ПВ – повышающие коэффициенты;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • КС – коэффициенты в зависимости от срока действия полиса (обычно страхование недвижимого объекта недвижимости осуществляется на 1 год, с дальнейшей пролонгацией, но могут быть предусмотрены и иные сроки действия).

От чего зависит цена

Цена на полис зависит от следующих факторов (включая, но не ограничиваясь):

  • тип перекрытий (при деревянных применяется повышающий коэффициент);
  • год постройки дома (чем старше дом, тем выше коэффициент);
  • ценовая политика страховой компании (где-то базовый тариф меньше, где-то больше);
  • страховая сумма (чем дороже недвижимость, тем, разумеется, выше сумма) и др.

Калькулятор

Рассчитать страхование недвижимости при ипотеке можно:

  • в офисе страховщика;
  • в банке (если полис оформляется вместе с ипотекой);
  • на сайте страховой компании (при наличии там онлайн-калькулятора);
  • по телефону “горячей линии” СК;
  • на нашем сайте.

Важный момент! После расчета стоимости страхования недвижимости для вашей ипотеки можно офомить полис онлайн. Обычно дисконт от обычного полиса в офисе составляет 10-15% и при этом не нужно посещать страховую, а также готовить ворох бумаг.

Где дешевле оформить страхование

Сравнение, сколько стоит страхование недвижимости в различных СК:

Название страховщикаТариф в процентах на страхование конструктива по ипотеке этих конструктивных элементов – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери
РЕСО0,18
Ингосстрах0,14
Росгосстрах0,17
Сбербанк0,25
ВСК0,43
ВТБ0,33
Альфа0,15
Альянс0,16

Важный момент! Если сделать расчет на нашем калькуляторе, то он подберет полис для ипотеки с учетом нужных вам рисков со скидкой. С учетом этого дисконта цена окажется ниже чем при оформлении в банке или страховой.

Можно ли снизить расходы на страхование

Снижение стоимости залогового страхования залогового имущества может быть произведено следующими способами:

  • путем достижения договоренности со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку;
  • приобретение по ипотеке недвижимости не с деревянными перекрытиями и находящейся в доме более позднего года постройки;
  • выбор страховой компании, предлагающей наиболее низкий тариф;
  • приобретение имущества по ипотеке по более низкой цене (для снижения страховой суммы).

Порядок оформления страхования

Алгоритм оформления страховки везде примерно одинаковый. Начать следует с выбора страховщика и согласования возможности страхования у него с банком.

Выбор страховщика

Перед оформлением ипотечной страховки для ипотеки необходимо выбрать страховую компанию, с которой, собственно, и будет заключаться договор.

При этом застраховаться можно:

  • у аккредитованного банком, в котором взята ипотека, страховщика, без каких-либо дополнительных согласований;
  • или у неаккредитованного (потребуется предварительное получение от банка одобрения этой СК).

Каждый кредитор имеет заранее установленный список аккредитованных страховщиков. Если заемщик решил купить полис у неаккредитованного, нужно прийти в эту СК и сообщить о желании застраховаться.

Данный страховщик обязан будет представить в банк заявление и комплект подтверждающих документов о соответствии требованиям.

Кредитор рассмотрит все это в течение 30-60 дней и скажет заемщику – будет ли принята защита или нет.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Опубликованные списки аккредитованных компаний можно посмотреть на нашем портале в статьях про Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

Список необходимых документов

При приобретении в ипотеку в регионах или Москве квартир, иного жилья, нужно застраховать недвижимость.

В целях заключения страхового договора страхователь обязан подать в СК следующую документацию:

  • заявление по установленной страховщиком форме (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт страхователя;
  • технический или кадастровый паспорт на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая госрегистрацию права собственности (если оно зарегистрировано на момент оформления страховки);
  • правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и др.);
  • фотографии недвижимости в высоком качестве;
  • разрешение от органов опеки (если при покупке недвижимости в ипотеку затрагиваются права несовершеннолетних);
  • согласие от супруга на осуществление сделки;
  • договор об ипотеке, залога;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Важный момент! При оформлении полиса страхования недвижимости для ипотечного кредита в режиме онлайн, например на нашем сайте, предоставлять в страховую все эти документы не требуется. Достаточно заполнить поля калькулятора и ваши паспортные данные.

Порядок действий по оформлению

Обращаться нужно:

  • непосредственно к страховщику;
  • или в банк, где взята ипотека на недвижимость.

Срок оформления полиса указывается в Правилах ипотечного страхования. В некоторых случаях полис выдают “день в день”, иногда же оформление осуществляется после проверки страховщиком всех представленных документов и осмотра имущества.

Бланк заявления можно:

  • получить в офисе страховщика или в банке;
  • скачать на официальном сайте.

Страховка может быть оформлена:

  • оффлайн;
  • онлайн (если страховщик предоставляет такую возможность).

Важно! При онлайн-оформлении полис формируется в электронном виде и направляется страхователю на электронную почту. Этот полис нужно распечатать и подписать. После этого его нужно предоставить в банк для продления или для заключения сделки.

Оплата страховой премии производится способом, указанным в Правилах или договоре сторон:

  • наличными в кассу страховщика;
  • безналичным перечислением на расчетные реквизиты СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Продление

По истечении срока действия полиса (обычно, 1 год), его нужно продлить.

Пролонгация осуществляется на тех же условиях, на которых был заключен предыдущий страховой договор, в упрощенном порядке – страхователь просто приходит в офис СК (или продлевает онлайн), подает заявление, оплачивает страховую премию на очередной год и получает полис. Из документов потребуется:

Можно также и поменять страховую компанию по истечении срока действия полиса. Главное, чтобы она была в списке аккредитованных. Если нет, то нужно сначала получить одобрение банка. При досрочной смене СК премию могут не вернуть (зависит от условий договора).

Важный момент! При работе с калькулятором у нас на сайте данная процедура упрощается. Если выбрать банк в соответствующем поле, то он сам подберет нужную страховую, которая аккредитована в этом банке.

Порядок действий при страховом случае

При страховом случае следует предпринять действия, направленные на минимизацию размера ущерба. Также не нужно менять картину произошедшего – проще говоря, приступать к ремонту поврежденной недвижимости или делать что-то еще с конструктивными элементами.

Пошаговая инструкция

Страхователь при наступлении страхового случая должен:

  • немедленно уведомить СК способом, указанным в договоре сторон (по телефону, через официальный сайт и др.);
  • вызвать сотрудников соответствующей службы (при противоправных действиях – полицию, при пожаре – государственную противопожарную службу и др.) и получить у них акт о случившемся;
  • произвести вместе с представителем СК осмотр имущества для оценки ущерба;
  • собрать документы;
  • написать заявление о страховом случае и вместе с документами направить его в СК (лично или по почте) в срок, установленный Правилами или договором;
  • ждать решения страховой;
  • получить выплату.

Какие документы потребуются

В СК подаются следующие документы:

  • заявление о страховом случае (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт;
  • справка из компетентного органа;
  • страховой полис;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ипотечный договор и договор залога;
  • документ, подтверждающий размер понесенных убытков;
  • выписка из ЕГРН на недвижимость.

Итак, недвижимость по ипотеке страховать нужно обязательно. Делать это желательно в аккредитованных банком страховых компаниях.

Наш дежурный юрист всегда готов дать профессиональную консультацию в чате при наличии неразрешенных вопросов. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

Распространению нашего материала помогут ваши лайки и репосты – не забываем их делать, если пост был вам полезен.

Подробнее про страхование квартиры при ипотеке и сколько стоит полис комплексного страхования для банка в страховых, читайте далее.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-nedvizhimosti

Ипотечное страхование: где дешевле страхование ипотеки, страховка имущества, недвижимости – сколько стоит

Страхование имущества при ипотеке

Заемщик должен внимательно изучить, какие страховые случаи приводят к возмещению ущерба, до того, как подписать договор страхования. Они будут разные для разных видов страхования.

При страховании жизни и трудоспособности страховые выплаты могут наступить в случае смерти застрахованного и частичной или полной утраты трудоспособности(присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового

договора.

При страховании жилья страховыми случаями будут гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было.

При страховании титула страховку выплачивают в результате утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. Например, если будет вынесено соответствующее решение суда, вступившее в законную силу.

Заемщик должен как можно скорее известить страховую компанию и кредитора о наступлении любого страхового случая. Страховая компания, получившая информацию о происшедшем страховом случае, объяснит механизм дальнейшего оформления.

Если заемщик утратит трудоспособность или умрет, его обязательства перед банком-кредитором перейдут к страховой компании. Именно она выплатит банку кредит, в некоторых случаях даже включая проценты.

При этом заложенная квартира останется в собственности заемщика или перейдет в собственность наследников заемщика.

Если застрахованное жилье будет повреждено и случай признают страховым, страховая компания выплатит возмещение. При этом если в договоре страхования при подписании указать неполную стоимость жилья, а только сумму ипотечного кредита, страховой выплаты на восстановление может не хватить.

Если застрахованное жилье будет утрачено физически или заемщик утратит на него право собственности, страховую выплату получит банк-кредитор. Страховая выплатит ему остаток задолженности по кредиту. Если заемщик застраховал жилье на полную
стоимость, страховая перечислит ему разницу, оставшуюся после выплаты банку.

Страхование недвижимости при ипотеке

Страхование имущества при ипотеке заемщик производит за свой счет в полной стоимости, если в ипотечном договоре об ипотеке стороны не зафиксировали другие условия.

В некоторых случаях стороны договариваются, что страховка будет покрывать размер обеспеченного ипотекой обязательства, если полная стоимость переданной в залог недвижимости выше.

Но в этом случае заемщик не получит никаких выплат, если застрахованное имущество погибнет или он лишится права собственности на него.

Поскольку страхование при получении ипотеки оговорено в законе, банк-залогодержатель может потребовать досрочного погашения кредита,
обеспеченного ипотекой.

Стороны могут прописать в договоре срок для исполнения требования о страховании. Если договором этот вопрос не будет урегулирован, по закону у заемщика есть месяц на оформление страховки.

Если заемщик не выполнит требование в установленный срок, банк может обратить взыскание на заложенное имущество.

Договор страхования заложенного имущества продляется каждый год, но в целом должен действовать весь срок, на который оформлен кредит. Из-за того, что вы постепенно погашаете задолженность, сумма обязательства становится меньше и пропорционально уменьшается стоимость страховки. обязательного страхования должен совпадать со сроком действия ипотечного договора.

Страхование жизни по ипотеке

Банки часто требуют, чтобы заемщик заключил договор страхования жизни и здоровья, хотя по закону такое страхование может быть только добровольным, независимо от вида кредита – ипотечного или потребительского. Поэтому страхование заемщиком своей жизни и здоровья может стать условием получения кредита, если стороны согласовали такой порядок и заемщик дал письменное согласие на заключение договора страхования.

Если согласие от заемщика есть, но в течение 30 календарных дней он это обязательство не выполнил, банк может:

  • увеличить процентную ставку по кредиту;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора с возвратомвсей суммы и процентов, набежавших за время пользования заемными деньгами.

Эти права банк может реализовать, если в кредитном договоре было записано соответствующее условие.

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья. В этом случае банк-кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита.

Сумма и срок возврата займа должны быть сопоставимы, а вот процентная ставка может меняться.

Чаще всего, вынося решение о возможности предоставления кредита, кредитор сразу описывает заемщику два варианта условий кредитования – со страховкой и без.

Комплексное ипотечное страхование

Поскольку ипотечный кредит выдается на большой срок – от 5 до 30 лет, банк-кредитор хочет обезопасить себя от возможных финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате самых разных обстоятельств. Именно поэтому банки предпочитают комплексное страхование, которым перекрывается максимально большое количество рисков в одном договоре.

Страхование ипотечного кредита в комплексе может помочь заемщику выполнить обязательства перед банком даже в случае возникновения непредвиденных обстоятельств – потери трудоспособности, уничтожения имущества и прочего.

Обычно комплексные программы ипотечного страхования включают в себя:

  • страхование недвижимости – сюда относят страхование несчастных случаев, чрезвычайных происшествий и преступных действий третьих лиц, которые могут повредить застрахованное имущество или уничтожить его;
  • страхование жизни, здоровья, трудоспособности – максимально полный охват несчастных случаев и заболеваний, в результате которых заемщик может лишиться возможности зарабатывать деньги и выплачивать кредит;
  • страхование титула – в этот раздел относят страхование риска перехода права владения на недвижимость к третьим лицам по каким-либо законным основаниям.

У договора комплексного ипотечного страхования есть немало преимуществ и для заемщика, и для банка-кредитора.

Например, оформивший такой договор заемщик получает сниженную процентную ставку по кредиту, минимальный размер первоначального взноса, гарантированное финансовое возмещение при наступлении страхового случая.

В свою очередь банк получает гарантии от страховой по своевременному возврату денег, снижение рисков, связанных с невыплатой заемщиком ипотечного кредита и потерей им права собственности.

Прежде чем заключить договор комплексного ипотечного страхования, нужно определиться с выбором страховщика. Выбирать надо будет из перечня компаний, аккредитованных в вашем банке. Предпочтительнее обращаться в крупные компании, которые плотно сотрудничают с банками и наработали большой опыт и репутацию. Например, такие компании:

  • «РЕСО-Гарантия»;
  • «АльфаСтрахование»
  • «ВСК Страхование»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Росгосстрах»
  • «Ренессанс Страхование»;
  • «ВТБ Страхование».

Определившись с компанией, следует выбрать страховую сумму и период страхования. Период страхования обычно совпадает со сроком выплат по кредиту.

Чтобы заключить со страхователем договор, страховые компании обычно требуют такой пакет документов:

  • заявление;
  • копии паспортов заемщика и поручителя;
  • копия свидетельства о государственной регистрации права собственности либо выписка из ЕГРН, если регистрация прошла после июля 2016 года;
  • копия кредитного договора;
  • справка из БTИ и выписка из ЕГРН, подтверждающие, что арестов и запретов на объекте нет;
  • копия поэтажного плана здания;
  • выписка из домовой книги;
  • отчет об оценке с рыночной стоимостью жилья;
  • все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
  • копии паспорта продавца объекта, если это физическое лицо;
  • если продавец юрлицо – учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении сведений в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет.

При необходимости страховая компания может запросить дополнительные документы.

Два основных вопроса, которые беспокоят любого заемщика, вынужденного оформлять страхование ипотеки – где дешевле и сколько стоит страховка при ипотеке.

Однако сравнение предложений по рынку показывает, что стоимость программы комплексного ипотечного страхования примерно одинаковая во всех крупных компаниях.

Примерные ставки страховых компаний колеблются в пределах 0,6-1,5% от суммы ипотеки.

Онлайн-страхование ипотеки

Большинство страховых компаний, особенно крупных, предоставляют услугу по оформлении заявки на страхование онлайн.

Это удобно – вы заполняете форму на сайте компании, вносите основные сведения, которые понадобятся сотрудникам, чтобы рассчитать стоимость страховки и подготовить проект договора.

После обработки заявки с вами должны связаться специалисты страховой компании и рассказать, как довести оформление до конца.

Чаще всего вы просто приходите в назначенное время в офис компании и окончательно согласовываете проект договора – комплексного ипотечного страхования или страхования объекта, жизни и здоровья, титула по отдельности.

Передаете страховой компании пакет документов, подписываете договор, вносите оплату и после этого можете нести заключенный договор в банк, чтобы подтвердить исполнение обязательств.

Также онлайн можно оформить продление страхования ипотечного договора.

В некоторых случаях оформление онлайн возможно только для определенного вида страхования – к примеру, вам оформят полис онлайн, если вы страхуете только квартиру.

Некоторые банки договариваются с аккредитованными страховыми компаниями, и их клиенты могут оформить страховку ипотеки онлайн на сайтах этих страховых. Основное преимущество – весь процесс займет 5-10 минут, а готовый полис придет вам на электронную почту в течение 3 минут с момента завершения оформления.

Когда помогает страховка квартиры при ипотеке

Страхование жилья позволит вам быстро получить соответствующую страховую выплату и компенсировать расходы на ремонт, восстановление отделочных покрытий и инженерного оборудования. Страховка квартиры при ипотеке поможет избежать лишних трат, если вас зальют соседи сверху, лопнет труба или прорвет батарею центрального отопления, возникнет пожар либо в квартиру проникнут воры.

Само по себе страхование не сделает ваше имущество неприкосновенным, зато позволит свести к минимуму риск потерь. Кроме того, обязанность застраховать ипотеку возложена на заемщика поскольку весь срок, пока не выплачен кредит, квартира находится в залоге у банка. Это значит, что вы отвечаете перед кредитором за сохранность имущества.

Например, если соседи так увлекутся ремонтом, что пробьют дыру у вас в стене или потолке, или случится еще какая-то напасть, в результате которой будут повреждены конструктивные элементы ипотечной квартиры, страховая компания выплатит страховку банку. И вам не придется нести ответственность перед залогодержателем за ущерб, причиненный квартире, находящейся у него в залоге.

Еще более неприятный случай – когда квартира будет уничтожена в результате катастрофы, стихийного бедствия и прочих напастей. Если жилье не будет застраховано, заемщик может остаться без квартиры, но с невыплаченным кредитом. Поэтому страхование недвижимости в немалой степени направлено на защиту интересов заемщика.

Источник: https://j.etagi.com/ps/strahovanie-ipoteki/

Страхование квартиры по ипотеке

Страхование имущества при ипотеке

При оформлении кредита на приобретение недвижимости от застройщика банки требуют, чтобы приобретаемый объект был застрахован.

Стоимость страховых услуг повышает расходы, связанные с покупкой жилья, но, с другой стороны, защищает заемщика от более крупных расходов, которые могут возникнуть при наступлении страхового случая.

Банк, в свою очередь, может защитить свои деньги, страхуя сохранность залогового объекта, которым выступает квартира.

Сегодня поговорим о страховании квартир в новостройках и постараемся разобраться, кому в действительности это выгодно.

С точки зрения закона недвижимость обязательно должна быть застрахована от частичного повреждения и полного уничтожения, и банки дополнительно подчеркивают необходимость покупки полиса в ипотечном договоре.

Так, в тексте документа, подписываемого банком и заемщиком, можно встретить положения о том, что при не оплате страховки автоматически повышается кредитная ставка.

Оплачивать страховку приходится заемщику, однако, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является банк, так как приобретаемая квартира (даже если она еще не построена) находится в залоге у банка до полного погашения кредита.

Впрочем, в тексте ипотечного договора в качестве выгодоприобретателей могут быть указаны наследники, но только при условии, что они станут таковыми, если банку будет выплачена задолженность по кредиту.
Цена вопроса

Подобные услуги обойдутся дольщику в немалую сумму, которая составит, в среднем, от 2% до 4,5% от стоимости приобретаемой недвижимости, однако, если он имеет дело с надежной страховой компанией, полис гарантирует безопасность вложений.

Какие выгоды дает страхование жилья?

Так, если квартира застрахована, то бремя финансовой ответственности ложится на плечи страховой компании. Это выгодно дольщику, кредит которого погашает страховщик при разрушении квартиры, а также это выгодно банку, которому возмещается стоимость залога.

В случае покупки квартиры по ДДУ дольщик является соинвестором, и, согласно закону, имеет право с помощью страхования обезопасить себя от финансовых рисков.

Если, например, застройщик будет затягивать сроки сдачи объекта или по разным причинам не сможет обеспечить надлежащее качество работ, или вообще обанкротится, то страховая компания выплатит компенсацию в полном объеме. То есть, выплатит клиенту все средства, которые дольщик внес по ДДУ.

Всегда ли выгодна страховка

Но следует помнить о том, что страховка имеет и обратную сторону – если дольщик получит возмещение по причине банкротства застройщика или срыва сроков, он автоматически теряет право на получение жилья.

А это может оказаться весьма невыгодным вариантом, так как квартира, в случае завершения строительства, непременно будет стоить намного больше, чем дольщик оплатил застройщику в начале строительных работ.

Даже при банкротстве застройщика существует высокая вероятность, что деньги на завершение работ найдутся, а здание, все-таки, будет построено.

Законодательство в сфере жилищного строительства постоянно совершенствуется, на данный момент уже вступили в силу положения о том, что застройщик со своей стороны, обязан застраховать ответственность перед дольщиками, а также вносить взносы в специальный компенсационный фонд.

Фонд находится под государственным контролем, и все застройщики обязаны проводить выплаты (иначе они не смогут работать), и при банкротстве застройщика средствами из фонда и средствами, которые являются страховыми выплатами, обеспечивается окончание строительства.

Что такое титульное страхование и кому это нужно

Если говорить о строящейся недвижимости, которая приобретается не по ДДУ, а по иным схемам, например, договор с ЖСК или предварительный договор купли-продажи, имеет смысл прибегнуть к титульному страхованию.

Этот вид страхования позволяет рассчитывать на компенсацию полной стоимости жилья в случае утраты имущественных прав на него.

Например, при покупке жилья вне ДДУ есть риск, что квартира будет продана сразу нескольким покупателям, которые через суд станут выяснять, кто же из них является владельцем.

Если у вас оформлено титульное страхование, а суд примет решение не в вашу пользу, то вы получите компенсацию от страховой компании. Впрочем, здесь стоит уточнить, что далеко не каждая компания согласится застраховать вас без ДДУ.

Обязательное и добровольное страхование

Итак, при страховании строящейся недвижимости мы говорим не об одном полисе, который являлся бы защитой от любых неприятностей, которые потенциально могут случиться с ипотечником, а о целом ряде страховых договоров. Теперь, когда все выгоды страхования уже описаны, остается разобраться, какие договора являются обязательными с точки зрения закона, а какие полисы приобретаются добровольно, на усмотрение заемщика.

В «Законе об ипотеке» говорится о том, что обязательно застрахован должен быть только объект залога.

Залоговое имущество, в свою очередь, должно обладать статусом предмета собственности, в случае возводимой новостройки квартира таким статусом не обладает, хотя бы потому, что ее, фактически, просто не существует.

Таким образом, оформлять полис нужно только после того, как право собственности перешло к заемщику, в отличие от страхования жизни и здоровья, которое оформляется при подписании ипотечного договора.

Собственно, договор может иметь дополнительное соглашение, в котором говорится о, обязанности заемщика застраховать квартиру после ее оформления в собственность или же положения о страховании могут быть включены в текст одного документа, просто эти положения будут действовать на соответствующих стадиях.

Следовательно, все прочие виды страхования недвижимости от застройщика являются сугубо добровольными, и никто не вправе принудить ипотечника к подписанию каких-либо еще документов, кроме страхования залогового имущества, которым выступает приобретаемая квартира.

Какие именно риски требует застраховать банк

После того, как дом сдан в эксплуатацию, право собственности на квартиру (которая находится в залоге у банка) переходит от застройщика к дольщику. Теперь это его имущество и он теряет право на получение компенсации по рискам, связанным с деятельностью застройщика. Поэтому нужно оформить страховой полис уже по рискам повреждения и уничтожения его собственности.

Какие же риски требует застраховать банк? В традиционный страховой договор, разработанный страховыми компаниями для ипотечников, как правило, включают:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика;
  • Страхование объекта недвижимости;
  • Титульное страхование.

Основным требованием, выдвигаемым кредитными организациями относительно страхования, является страхование «конструктива» – это стены здания, перекрытия, окна и входная дверь. Дополнительно можно застраховать и отделку, стоимость которой, кстати, составляет от 20% до 50% стоимости всей квартиры (зависит от душевного размаха и финансовых возможностей собственника).

Хотя банк не интересует внутреннее обустройство жилья заемщика, и он не требует страхования отделки, лучше всего это сделать, так как именно отделка страдает при пожарах и заливах.

Титульное страхование, как уже отмечалось, при наличии ДДУ представляется совершенно бесполезным – сделок по квартире вообще не проводилось, следовательно, просто некому претендовать на права собственника.

Выбор страховой компании. Может ли заемщик сам выбрать компанию?

Страховики сотрудничают с банками, которые, теоретически, не могут обязать клиента купить страховой полис в определенной страховой компании, однако на деле менеджеры кредитной организации всячески пытаются навязать «правильный выбор».

Таким образом, компания получает клиента, который платит по завышенному тарифу, ведь кредитная организация должна получать от этого какую-то прибыль.

Нужно понимать, что банк, по закону, не может отказать клиенту только на том основании, что тот желает купить полис у компании, которая входит в список «аккредитованных» для определенной кредитной организации. И уже имеется судебная практика, когда клиентам через суд удавалось отстоять свое право.

Тем не менее, при желании менеджеры банка способны найти иную причину для отказа в ипотеке при подобной ситуации.

В какой-то степени кредитную организацию можно понять, когда она настоятельно рекомендует клиентам страховаться в определенных компаниях (особенно, если речь не идет о завышенных тарифах).

При отсутствии возможности получить дополнительную прибыль банк должен исключить вероятность того, что компания по каким-то причинам не покроет убытки, ведь в противном случае банк потеряет деньги.

Таким образом, если рекомендованная компания является крупным игроком на страховом рынке и предлагает вменяемые тарифы, есть смысл в том, чтобы прислушаться к совету банка, так как у него больше возможностей в плане проведения оценки надежности страховщика.

Могут ли страховщики не заплатить компенсацию?

Размышляя по поводу необходимости страхования строящегося жилья, следует знать факторы, которые могут оказаться непреодолимой помехой для получения компенсации при наступлении страхового случая:

  • Происшествие по договору страхования не является страховым случаем. Внимательно читайте договор и детально анализируйте все неприятности, которые потенциально могут произойти с вашей недвижимостью. Например, если в результате шквального ветра габаритный рекламный щит сорвется с конструкции и уничтожит окно – страховая компания не станет платить, если подобное никак не отражено в договоре;
  • Заемщик ввел представителя страховой компании в заблуждение. Так, «продвинутые» юристы могут прицепиться к любой информации, которая была подана вами, доказать в суде, что вы предоставили неверные сведения, и на этом основании отказать в выплате;
  • Страховая компания не была проинформирована о наступлении страхового случая в сроки, отраженные в договоре. То есть, даже если вы находитесь в продолжительной командировке, позвоните агенту и запишите разговор, получите устное подтверждение, что собеседник вас расслышал и понял;
  • Заемщиком сознательно не были предприняты меры для уменьшения возможных убытков (чтобы повысить размер компенсации). В данном случае, например, страховая компания может потребовать доказательство того, что в случае пожара или затопления вы позвонили в соответствующую службу. Не звонили – значит, ничего не предприняли, даже если это сделал на ваших глазах ваш сосед. Чтобы иметь такое подтверждение, обязательно лично звоните, так как все звонки фиксируются, и запись сильно поможет в суде;
  • Страховой случай произошел непосредственно по вине заемщика. Конечно, здесь страховая компания вряд ли сможет обойтись без прямых улик и заключения экспертной комиссии;
  • Лицо со страховым полисом добровольно отказывается от требования компенсации ущерба к лицу, которое и является причиной этого ущерба. Нет оснований полагать, что страховая компания, выплатив вам компенсацию, просто забудет об этом, параллельно будет инициировано судебное разбирательство для установления виновного и для истребования с него суммы, которую страховики вам выплатили. Если вы договорились с соседом напрямую (например, так удобнее для виновника, если судебное разбирательство может отразиться на его карьере), от компенсации можно отказаться.

Заставить страховую компанию выполнить свои обязательства чаще всего удается только через суд.

Сама выплата, в принципе, противоречит интересам бизнеса, который ведет страховщик, поэтому вполне логично предположить, что в штате компании присутствуют хорошие юристы.

Поэтому не стоит переоценивать свои силы и отправляться на судебное заседание без адвоката, намереваясь отстоять свои права самостоятельно.

Заключение

Итак, страхование на этапе строительства недвижимости поможет обезопасить дольщика от рисков, связанных с возможностью невыполнения застройщиком принятых на себя обязательств.

Несмотря на то, что буквально в этом году вступили в силу сразу несколько законов, защищающих дольщиков от подобных ситуаций, говорить о том, насколько действенны эти законы, пока рано, поэтому страхование на данном этапе имеет смысл.

Страхование ипотечного жилья, на которое оформлено право собственности, является требованием банка и закреплено на законодательном уровне, поэтому избежать покупки полиса не получится. Впрочем, наличие такой страховки выгодно не только банкам, но и самим заемщикам.

Источник: https://novostroev.ru/other/strakhovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Страхование ипотеки: 6 способов сэкономить и где дешевле оформить, калькулятор расчета стоимости

Страхование имущества при ипотеке

При оформлении ипотеки клиента обязывают заключить договор страхования. Заемщик должен знать, что не все виды страхования обязательны при ипотеке.

В статье рассмотрим, от каких видов ипотечного страхования можно отказаться, какие риски страхуют при ипотеке и сколько стоит страховой полис.

Рассмотрим ТОП-9 известных компаний, где можно застраховать ипотеку, и 6 проверенных способов экономии на страховке.

Что такое страхование ипотеки и зачем его требуют банки?

Ипотечный кредит выдается на долгий срок, поэтому представляет особый риск для кредитора. Одним из вариантов минимизации рисков является страхование. Банку это дает дополнительную уверенность, что клиент рассчитается с ним даже в случае временной нетрудоспособности или полной утраты недвижимости.

Некоторые виды страхования при заключении договора ипотеки являются обязательными. Так, на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке», недвижимое имущество, передаваемое в залог кредитной организации, подлежит обязательному страхованию. Поэтому, получая ипотечный кредит, заемщик обязан застраховать конструктивные элементы приобретаемого жилья.

В реальной жизни банки вынуждают приобретать и другие виды полисов. Своим клиентам они объясняют, что при отказе от добровольного страхования им повысят ставку по кредиту или просто не выдадут его. Так, при отсутствии полиса страхования жизни и здоровья большинство кредиторов поднимают ставки на 1-2%.

Калькулятор ипотечного страхования

Заемщик может предварительно рассчитать стоимость договора страхования на специальном онлайн-калькуляторе. Его можно найти на сайтах компаний (например, калькулятор от компании Ингосстрах) или на нашем сайте.

В форму необходимо ввести:

  • город;
  • банк;
  • вид страхования;
  • данные об объекте;
  • остаток кредита;
  • данные о заемщике;
  • дату начала действия договора.

С помощью калькулятора можно рассчитать стоимость страхования квартиры, жизни и здоровья, титула. Калькуляторы есть на сайтах большинства страховых компаний. Вводя одни и те же данные, каждый калькулятор выдает результат, основанный на условиях конкретного страховщика. Клиент может сравнить их и выбрать, где дешевле.

Предлагаем использовать наш калькулятор для предварительного расчета стоимости страховки по ипотеке.

3 вида ипотечного страхования

При ипотеке различают 3 вида страхования: недвижимости, титульное, жизни и здоровья. Объект залога подлежит обязательному страхованию на основании закона. Другие виды являются добровольными.

Страхование недвижимости

Приобретение полиса страхования недвижимости требует не только Федеральный закон № 102-ФЗ, но и Гражданский кодекс РФ. При подписании ипотечного договора приобретаемое жилье передается банку в залог. Перед этим его необходимо застраховать от частичного или полного уничтожения, повреждения.

В обязательном порядке страхуются только конструктивные элементы — стены, перекрытия, крыша, фундамент. Инженерные системы внутри жилья, мебель, ремонт — не будут застрахованы. Если наступает страховой случай, ущерб возмещает не заемщик, а страховщик.

К страховым ситуациям относятся:

  • пожар, удар молнии;
  • затопление;
  • стихийные бедствия;
  • взрыв газа;
  • хулиганство, вандализм со стороны третьих лиц.

О наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику. При каждом происшествии проводится проверка для установления причины и оценки ущерба. Если страховщик докажет, что причиной происшествия стали умышленные действия заемщика или других заинтересованных лиц, то убытки банку будет возмещать клиент.

Консультация юриста:

На нашем сайте консультирует юрист по воросам ипотечного страхования. Специалист разбирает каждый случай в индивидуальном порядке. Просто оставьте свой вопрос в форме справа, или закажите звонок, и юрист позвонит вам в ближайшее время!

Страхование жизни и здоровья заемщика

Жизнь и здоровье при ипотеке страхуют добровольно. Однако банки буквально навязывают эту страховку при оформлении ипотеки, и при ее отсутствии поднимают процентную ставку на 1-4%.

Страховыми случаями в такой ситуации будут:

  1. Инвалидность 1 или 2 группы.
  2. Наступление смерти заемщика.

Большинство банков требуют включать в договор страхования риск утраты трудоспособности или смерти в результате:

  • Заболевания — инфаркта, инсульта, воспаления легких, раковой опухоли и т. п.
  • Несчастного случая — ДТП, удар молнии, падение самолета, пожар, нападение животных, и т. п.

В случае смерти заемщика страховая компания погасит за него остаток кредита или его часть. Однако страховку не выплатят, если смерть или инвалидность наступила в результате суицида или умышленного причинения вреда здоровью. Также не оплатят травмы, полученные при алкогольном опьянении или под действием других веществ.

Важно:

Будьте внимательны! Некоторые страховые компании для привлечения клиентов устанавливают низкие цены за страховой полис. При этом оставляют в тексте договора только страховку от несчастного случая, а болезни исключают.

Название договора при этом остается таким же, чтобы клиент не разобрался.

При наступлении инвалидности или смерти в результате болезни, заемщик или его созаемщики будут выплачивать ипотеку самостоятельно, если клиент был застрахован только от несчастного случая.

Страхование титула

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на объект, и не является обязательным. В некоторых случаях юрист банка может настоять на оформлении этой страховки, когда увидит дополнительные риски при изучении документов на недвижимость. Статистика показывает, что 2% договоров купли-продажи недвижимости могут быть оспорены в суде.

Причины для этого могут быть следующие:

  • Ущемление прав детей при продаже имущества.
  • Недееспособность продавца при совершении сделки в результате алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства.
  • Мошенничество.

Банк порекомендует застраховать титул, если в пакете документов нет расширенной выписки из домовой книги, или собственником приобретаемой квартиры является несовершеннолетнее лицо.

Пример:

Заемщик купил в ипотеку квартиру на вторичном рынке. Через 1,5 года выясняется, что правом на недвижимость обладает дочь продавца, которая не знала о продаже. Девушка через суд требует вернуть ей квартиру. При взятии ипотеки заемщик по предложению кредитора оформил титульное страхование. Все убытки, связанные с этим разбирательством и его последствиями, покроет страховщик.

Такие риски возникают только при покупке вторичной недвижимости. Обычно банк требует страхование титула на первые 3 года. В случае приобретения квартиры в новостройке от застройщика, кредитор не станет предлагать этот вид страховки.

6 факторов, которые влияют на стоимость страховки

На величину страхового тарифа влияют многие факторы. Для разных заемщиков стоимость страхования может различаться в 5-10 раз. На цене отражается вид страховки, возраст, пол, состояние здоровья заемщика, вредные привычки, профессия. Рассмотрим подробнее эти факторы.

Пол и возраст

Для молодых клиентов тариф будет ниже, чем для людей старшего возраста. Это связано с состоянием здоровья, вероятностью более долгой жизни. Приобретение страховки обходится дешевле женщинам, чем мужчинам. Однако в этом случае разница не настолько велика, как при учете возрастного фактора.

Состояние здоровья

Для договора страхования жизни это самый важный фактор. Даже здоровым людям могут назначить высокий тариф. Поэтому перед оформлением полиса клиенту лучше пройти полное медицинское обследование, доказать отсутствие предрасположенности и наследственности к тяжелым заболеваниям.

Если при оформлении страховки клиент скрыл наличие тяжелого заболевания, страхователь откажет в выплате при наступлении страхового случая.

Также при заполнении анкеты клиент заполняет сведения о наличии вредных привычек. На все вопросы необходимо отвечать честно, от этого зависит дальнейшее обслуживание и вероятность выплаты при страховой ситуации.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.