Обязательное страхование жизни и здоровья

Содержание

Страхование жизни, как отказаться, расторгнуть добровольное страхование жизни, сколько стоит, случаи страхования жизни и здоровья, условия при ипотеке

Обязательное страхование жизни и здоровья

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

  • страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
  • смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
  • страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
  • срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится.

Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки.

Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

  • по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
  • по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
  • на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

  • возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
  • условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
  • состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
  • наличие детей и других иждивенцев;
  • уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

  • защиты семьи при потери кормильца;
  • обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
  • накопления средств;
  • обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

  • риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
  • риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
  • риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на кредит будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

  1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
  2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
  3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

  • сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
  • сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-zhizni/

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Обязательное страхование жизни и здоровья

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

  • по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
  • по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Источник: https://Lifehacker.ru/straxovanie-zhizni/

Страхование жизни – что это такое, в России, обязательное, правила, стоимость, отзывы

Обязательное страхование жизни и здоровья

Каждый из нас независимо от материального обеспечения, пола, социального статуса ежедневно рискует своей жизнью, садясь за руль автомобиля, переходя дорогу, покупая продукты, включая газовую плиту или отдыхая на водоеме.

Страхование такого рода не гарантирует человеку сохранение его жизни, но помогает накопить денежный капитал к наступлению оговоренного случая. Оно направлено на защиту финансовых интересов выгодоприобретателей в случае смерти застрахованного лица.

Что это такое

Страхование жизни – это вид обязательного и добровольного неимущественного страхования, объектом которого выступает жизнь человека и его имущественные интересы.

Страхование жизни относится к обязательным видам. Государство обязывает страховать работодателей своих работников на случай смерти или утраты трудоспособности.

С этой целью они выплачивают каждый месяц взносы во внебюджетные фонды. Риски производственной смерти и утраты трудоспособности относятся к тем, на основании которых проводится страхование жизни.

Одним из основных рисков, которому подвергается человек на протяжении своей «трудовой жизни» — это риск остаться без материального обеспечения в старости.

Именно поэтому работодатели выплачивают взносы в Фонд пенсионного страхования. Отдельные категории работников подвергают опасности свое здоровье каждый день.

Например, врачи рискуют подолгу своей профессиональной деятельности заразиться неизлечимыми инфекционными болезнями, последствиями которых является смерть. Их работодатели обязаны выплачивать взносы в Фонд обязательного медецинского страхования.

Страхование жизни носит неимущественный характер. Объектом страхования выступает жизнь конкретного человека и приобретаемый на ее протяжении имущественный интерес.

Имущественный интерес связан с риском смерти, поэтому в целом данный вид страхования не позиционируется как имущественное страхование.

Схема: формы страхования жизни.

Например, человек по договору добровольного страхования обеспечивает себе в старости получение дополнительной пенсии.

Страхование жизни осуществляется на добровольной основе. Это связано с природой добровольного страхования. Оно всегда рассматривается как дополнение к обязательному.

Например, выплаты работнику при временной утрате работоспособности от государства ничтожно малы по отношению к стоимости медицинского и санаторно-курортного обеспечения.

Он может себя дополнительно застраховать от риска потери трудоспособности и при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Выплата такого рода гарантирует обеспечение имущественного интереса, и как следствие охрану неимущественного объекта страхования.

Особенности

особенность такого страхования – его объект. Только страхование жизни предусматривает защиту от смертельного риска.

Подобное страхование является долгосрочным и не оформляется на срок меньше 1 года. Характеризуется наличием накопительного периода.

Срок действия договора является по умолчанию накопительным периодом, если иное не предусмотрено соглашением или оно не является пожизненным.

Страхователь на свое усмотрение выбирает регулярность внесения страховых взносов (год, квартал, месяц, полугодие и т.д.).

Деньги, которые страхователь вносит страховщику, находятся в постоянном обороте. Он инвестирует их, благодаря чему, к моменту наступления страхового случая, премия будет значительно превышать общую сумму по взносам.

Выплата страховой премии может осуществляться по-разному. Например, кроме стандартного единоразового пособия, можно оговорить получение рентных платежей. Данный вид страхования отличается тем, что напрямую связан с инвестированием.

Страхователь по договору инвестирует в свое будущее или будущее выгодоприобретателей. Как и большинство видов долгосрочного страхования, страхование жизни реализует накопительную функцию.

Это депозит, который обеспечивает достойную жизнь, но его, в отличие от банковского вклада, нельзя забрать в любое время.

Какие преследует цели и выполняет задачи

Страхование жизни помогает решить ряд социальных и финансовых проблем страхователей и застрахованных лиц. Социальная цель страхования жизни – усилить помощь пенсионерам, лицам, потерявшим работу или трудоспособность.

Оно помогает устранить существующие минусы в системе обязательного государственного страхования и недостаточность предлагаемого обеспечения за счет внедрения накопительной системы.

Финансовые цели такого страхования основаны на защите имущественных интересов застрахованного.

Целями социального характера являются:

  • защита семьи в случае потери кормильца, его смерти;
  • обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;
  • обеспечение пенсии в старости;
  • накопление финансовых средств для оказания поддержки детям (например, для покупки недвижимости, получения образования);
  • оплата ритуальных услуг.

Финансовые цели:

  • накопительные, связанные с получением процентов от инвестиционной деятельности и вложением капитала;
  • защита частного капитала, интересов партнеров на случай смерти застрахованного лица;
  • защита наследства путем выплаты из премии налога на наследство, облегчения его передачи приемнику или освобождения при налогообложении;
  • увеличение личных доходов за счет применения льготного налогообложения и выплат по страхованию жизни.

Задачами страхования жизни являются:

  • обеспечение материального благополучия застрахованного лица;
  • защита семьи от риска потери средств к существованию;
  • усовершенствование существующей системы обязательного страхования;
  • решение денежных вопросов, связанных с налогообложением наследства;
  • сохранение капитала застрахованного лица;
  • уменьшение подоходного налога на имущество физических лиц;
  • обеспечение реализации основных трудовых прав человека;
  • перераспределение ресурсов;
  • инвестирование.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья не возлагается государством на гражданина (ст. 935 ГК РФ). Но его к этому может вынудить ряд причин.

Что такое накопительное страхование жизни, читайте тут.

Правила

Страховщиками выступают внебюджетные фонды, страховые компании и накопительные организации в зависимости от вида страхования. Страхователями могут быть дееспособные физические и зарегистрированные в установленном порядке юридические лица, которые заключают договор со страховщиком.

Застрахованным по договору может быть только физическое лицо, возрастом не менее 14 и не более 100 лет, если иное не предусмотрено договором.

Юридические лица и ИП могут выступать страхователями относительно своих работников. Они также в обязательном порядке платят взносы в государственные фонды.

Выгодоприобретателем может быть сам застрахованный или третьи лица, в пользу которых составляется соглашение.

Полис является стандартным документом, который подтверждает право на страховую премию. Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дожитием до определенного возраста, смертью.

Страховыми случаями в зависимости от условий могут быть:

  • дожитие до определенной даты, возраста;
  • смерть застрахованного лица по любой причине;
  • первичное диагностирование смертельно опасного заболевания;
  • инвалидность по любой из причин;
  • госпитализация по любой из причин;
  • смерть от несчастного случая;
  • полная или частичная постоянная утрата трудоспособности;
  • телесные повреждения в результате несчастного случая;
  • госпитализация, хирургические вмешательства в результате несчастного случая;
  • временная утрата трудоспособности.

Страхованию жизни не подлежат лица:

  • лица, которым на момент окончания действия договора больше 100 лет;
  • по программам смешанного страхования возрастной ценз находится в пределах 16-65 лет;
  • по программам страхования на случай смерти – 5-90 лет;
  • по страхованию от инвалидности – в зависимости от пола 18-60 лет;
  • относительно постоянной утраты трудоспособности – 18-65 лет;
  • по программам защиты страховых взносов, освобождения их от налогообложения;
  • по программам страхования от несчастных случаев – лица от 1 года до 65 полных лет на момент окончания действия договора;

Страховщики могут вводить дополнительные возрастные ограничения на свое усмотрение.

Правила страхования жизни.

Условия

Договор о страховании жизни заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оно может быть индивидуальным и коллективным.

Поэтому застрахованное лицо может быть представлено в договоре путем указания ведомостей персонального характера или списком.

При заключении соглашения страхователь обязан сообщить все условия относительно:

  • определения степени риска;
  • существенного значения для страховой оценки;
  • определения индивидуальных свойств, страхуемого имущества.

Страховыми условиями могут быть:

  • сведенья относительно состояния здоровья страхуемого;
  • информация о степени риска, которому застрахованный подвергается при выполнении своей трудовой деятельности;
  • информация о третьих лицах, которые могут стать причиной возникновения страхового случая;
  • информация о наследстве и приемниках;
  • сведенья относительно выгодоприобретателей по договору.

Страховщик проводит оценку степени риска на разных стадиях заключения договора и даже до создания самого проекта документа.

Если страховщик не провел оценку рисков до заключения договора, он может установить выжидательный период. Договор не может быть заключен без указания риска «смерти ЗЛ».

Какие бывают программы

Правилами страхования жизни предусмотрена защита по одной или нескольким следующим программам:

  • смешанной;
  • пожизненной;
  • сроковой;
  • на случай дожития и смерти;
  • кредитного страхования жизни;
  • по программе к сроку.

Дополнительно к страхованию жизни относятся:

  • от несчастных случаев;
  • инвестиционное страхования;
  • относительно защиты страховых взносов;
  • относительно освобождения от уплаты страховых взносов.

Минимальный срок действия любой из этих программ – 1 год.

Обязательное страхование жизни

Страховщиками выступают Фонд социального страховния, ФПС и ФОМС. Страхователями по договору могут быть юридические и физические, а также ИП, которые используют наемный труд. Работодатели в обязательном порядке ежемесячно платят взносы во внебюджетные фонды.

Работник может дополнительно обезопасить себя и заключить страховой договор. По договору застрахованным может быть один субъект или список, подлежащих коллективному страхованию.

Обязательными видами подобного страхования являются:

  • страхование от несчастных случаев и производственной смерти;
  • страхование от профзаболеваний;
  • пенсионное страхование;
  • страхование на случай полной или частичной потери трудоспособности.

Перечисленные выше разновидности страхования жизни гарантируются государством.

страховых компаний

Знать рейтинг необходимо тем, лицам, которые еще не определились с выбором страховщика.

В таблице представлен рейтинг ТОП-3 по разным категориям:

 по страховым премиям:  по выплатам: от Национального рейтингового агенства:
 1. Сбербанк страхование 1. РОСГОССТРАХ Жизнь 1. РОСГОССТРАХ Жизнь
 2. Ренессанс Жизнь 2. МетЛайф 2. НСГ Страхование жизни
 3. РОСГОССТРАХ Жизнь 3. Allianz Жизнь 3. ППФ Страхование жизни

Составляются также рейтинги относительно количества действующих и вновь заключенных договоров.

Стоимость

Сравнительная таблица стоимости программ по страхованию жизни в разных компаниях:

 Программы  РОСГОССТРАХ (цена покрытия)   МетЛайфРЕСО-Гарантия 
 «Семья», «Престиж+»,  «Престиж» 8781 рублей в месяц от 56 рублей в  день 206,69 рублей в  месяц
 «Дети», «Защита жизни+», «Максимум» 5882 рублей в месяц от 20 рублей в  день 207,86 рублей в  месяц
 «Сбережения», «Жизнь+», «Эконом» 100% страховой суммы или  процент от нее от 20 рублей в  день 204,19 рублей в  месяц
 «Актив» 208,85 рублей в  месяц

Однозначно ответить на вопрос, сколько стоит та или иная программа нельзя, ведь все они рассчитываются индивидуально исходя из срока страхования, выбранной программы, страховой суммы, тарифа, возраста застрахованного, его пола и прочих показателей.

Страхование жизни – это способ добровольной и государственной защиты, предоставляемой гражданам для достижения ряда финансовых и социальных целей.

Этот вид страхование соединяет в себе черты неимущественного, а также имущественного страхования. Но имущественный интерес поглощается персональной необходимостью (например, потребность защитить свою семью на случай смерти, потери кормильца и т.д.).

Какие виды страхования жизни бывают, вы можете узнать по этой ссылке.

Про страхование жизни в ВТБ рассказывается тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/strahovanie-zhizni.html

Основные условия добровольного страхования жизни и здоровья

Обязательное страхование жизни и здоровья

Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье.

Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму.

Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.

Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.

Что это такое?

Страхование жизни и здоровья — одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке.

Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком.

Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.

Для чего необходимо?

Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту.

Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями.

Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья — необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.

К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям.

Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования.

Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.

Страховать жизнь и здоровье — дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.

Типы страхования

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип —  смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Виды

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

  1. Первый вид — страхование по форме. Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка — обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
  2. Второй вид — страхование по целям. Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
  3. Третий вид — страхование по сроку действия. Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок — до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок — от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.

Выплаты

Первым делом стоит знать, что если в договоре страховки не указывается третье лицо, которое получает денежную компенсацию вместо самого страхователя, то таковыми становятся наследники самого гражданина либо родственники. Таким образом, если страхователь накопил денежную сумму, но погиб, то его накопления пойдут его наследникам.

У страховой компании будет 15 дней на выплату страховки после того, как наступил один из страховых случаев, прописанных в договоре. Однако срок может быть увеличен в том случае, если возбуждено уголовное дело по несчастному случаю, а решения еще нет.

Выплаты по страховке имеют много нюансов. Так, чем хуже здоровье страхователя на момент заключения договора, тем меньше будут и сами выплаты.

Интересно то, что некоторые страховые компании повышают цены на страховку для мужчин. Происходит это из-за того, что женщины живут дольше, чем мужчины. Особое внимание уделяется тем людям, которые курят.

Для них оформление страховки будут стоить значительно выше, порой переходя отметку в два раза.

Источник: https://insure-guide.ru/health/usloviya-dobrovolnogo-straxovaniya-zhizni-i-zdorovya/

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Обязательное страхование жизни и здоровья

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет.

    Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.

  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали.

    Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.

  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.