Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя

Содержание

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне.

Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи.

Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется.

Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах.

Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности можетнаследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма втаком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависитот:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Читайте: Страхование залогового имущества.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.  
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Читайте: Страхование жизни в нескольких компаниях.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховкипроисходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Источник: https://mytopfinance.ru/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Кто платит кредит, если заемщик умирает – без поручителя

Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя

Неумолимость банкиров часто поражает наследников, которые приобрели свое наследство с банковскими долгами умершего родственника.

Но банкиры действуют по закону и имеют вполне обоснованное право требовать возврата долга уже с наследника, а не умершего наследодателя. Такой норматив отражен в ч. 1 ст. 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Причем, это касается не только одного наследника, но и нескольких. Это те родственники, которые получают наследство по праву очереди, предусмотренной законом – гл. 63 ГК РФ, статьи – 1142, 1143, 1144 и 1145. Все наследники одного наследства могут стать участниками погашения кредита.

Кто должен отвечать по долгу

Сам процесс перевода долговых обязательств по банковскому займу с должника на его наследников – это очень трудоемкий и долгий по времени процесс. Во-первых, следует знать, что по регламенту наследственного права в России в права наследования без завещания можно вступить только по истечении шести месяцев.

Это четко оговорено в п. 1 ст. 1154 ГК РФ. Это же относится и к долевым наследникам (п. 2 ст. 1154 ГК РФ).

Если же, например, один из наследников отказался от принятия имущества умершего, тогда следующий по очереди наследник может вступить в права обладания наследством через 3 месяца, а не через шесть.

Об этом говорится в пункте 3 ст. 1154 ГК РФ. Каждому потенциальному наследнику следует знать, если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя и как при этом должно действовать.

Однако прежде, чем определить нового получателя обязательств по долгу перед кредитором усопшего, необходимо понять, кто может оказаться потенциальным наследником.

Несмотря на наличие завещания законом, в порядке, предоставленном главой 63 наследственного права, могут быть призваны к получению наследства:

  • близкие родственники по супружескому обязательству;
  • кровные родственники;
  • дальние родственники;
  • усыновленные лица;
  • люди, получившие от государства выморочное (не нашедшее наследников) наследство.

Всего можно определить восемь основных очередей, по которым лица, имеющие кровное родство и отношение к умершему заемщику в ином виде социального статуса, принимают доли наследства:

  1. Первая очередь – это дети, супруги, родители того, кто наследство передает.
  2. Вторая ступень – родные (по обоим родителям) и неродные (по одному родителю) братья, сестры, дедушка, бабушка с обеих сторон умершего (как по отцовской, так и по материнской линии).
  3. Третья ступень – дяди, тети.
  4. Четвертая очередь – родственники дядей и тетей, прабабушки или прадедушки.
  5. Пятая – близкие родственники племянников, родные сестры или братья бабушек и дедушек.
  6. Шестая – дети двоюродных родственников.
  7. Седьмая – пасынки и падчерицы, мачехи и отчимы.
  8. Восьмая очередь – иждивенцы умершего займополучателя (ст. 1148 ГК РФ).

Внуки, двоюродные сестры или братья и племянники могут получать наследство на правах представления – перехода доли по закону еще до открытия наследства (ст. 1146 ГК РФ).

В отношении определения лиц, которые обязаны отвечать по долговым обязательствам перед банком за своего умершего наследодателя, можно отметить следующее.

По долгу отвечают всегда трудоспособные, совершеннолетние граждане России, которые вступили в право наследования.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследополучатель может погашать только тот долг, который приходится на его долю, а не всю сумму. Например, наследство составляет 100 тысяч рублей, а долг 300 тысяч рублей, то по закону наследник погашает лишь 100 тысяч рублей.

При переходе долговых обязательств к несовершеннолетним наследникам, долги будут выплачиваться их законным опекунами или родителями.

Если долги умерших заемщиков переходят как наследство к нескольким наследникам, тогда они погашаются согласно тем пропорциям, которые составляют их доли наследства.

Бывают случаи, когда кредит имеет обеспечение в виде залогового имущества, и нужно понять, как быть, если человек умирает, то кто платит. Здесь вместе с долговыми обязательствами к наследнику переходит также и залог.

В этих случаях банки могут даже дать свое дозволение на то, чтобы наследник смог продать предмет залога в счет уплаты долга.

Если сумма продажи залогового имущества будет существенно выше суммы долга, тогда остаток переходит по праву наследования к наследнику и банки не должны требовать с него больше, чем того требуют условия кредитного договора.

В отношении поручителя, если кредит умершего человека был закреплен таким обеспечением, обязанность платить по счетам перед банком крепко связывается с наследниками.

И в этом случае определение наследника также важно, как в случае с займами без поручительства. На основании п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель обязан только тогда погашать долг, если он согласен нести ответственность за нового должника – наследника.

Если он согласен, или в договоре поручительства есть прописанный пункт о согласии нести ответственность за нового должника, тогда поручитель погашает долг только в рамках суммы наследства, а не всего долга.

Штрафные санкции за просрочку

Многие ошибочно полагают, будто бы банки должны начислять проценты по кредиту с момента получения вами на руки свидетельства о праве вступления в наследство. Но это неправильно.

Согласно законодательным актам (ст.ст. 1113, ст. 1114, ст. 1152 ГК РФ) в наследство вступают в день открытия или смерти умершего заемщика.

Если еще даже наследники не определены, но являются таковыми потенциально, тогда они сразу, же после смерти своего наследодателя должны уже вносить обязательные платежи с процентами.

Если этого не будет сделано, банки вправе начислять суммы неустоек по ссуде. Все вопросы о законности неустоек рассматриваются согласно ст. 330, ст. 332 и ст. 333 ГК РФ. Обжаловать можно проценты в суде по ст. 333 ГК РФ.

Можно ли не выплачивать такой кредит

В случае нежелания выплачивать кредит за умершего наследодателя, наследник вправе вообще его не платить. Только для этого ему понадобиться утратить свои права наследования – отказаться от наследства (ст. 1157 ГК РФ).

Этот акт оформляется и регистрируется соответствующим образом в конторе нотариуса. Только вот назад передумать вряд ли после этого получится. Если вы отказались от такого права в пользу другого наследополучателя (ст. 1158 ГК РФ), тогда по кредитным обязательствам платить уже будет он.

Если же вы просто отказались от права вступать в наследство, имеющее банковские долги, не указали в пользу кого вы отказываетесь, тогда банки будут искать другие варианты закрытия договора по долгу.

Так, для кредитов с обеспечением, под поручительство, в вопросах, кто платит кредит в случае смерти заемщика, ответы будут очевидны – наследники.

Они – новые должники, и ответственность за них может быть согласен или не согласен понести поручитель. Особенно, неприятным моментом оказывается факт наличия в договоре поручительства предписания, где поручитель соглашается взять на себя обязательства погашения долга за нового должника.

Предписание для родственников

Родственники, которые принимают наследство после умершего заемщика, в отношении выплаты долгов банку должны помнить о следующих правилах:

  1. Незамедлительная подача заявления в банк на приостановление начисления процентов по кредиту. Это делается сразу же, как только получили свидетельство о смерти родственника-заемщика.
  2. Собрать всю информацию о долгах умершего:
    • какие суммы отчислялись из зарплаты по кредиту;
    • были ли судебные разбирательства;
    • аресты имущества;
    • пени и т.д.
  3. Пока наследник не определен – никто из родственников не должен ничего оплачивать банку. У них по закону еще нет попросту таковой обязанности.
  4. Обратите внимание, если есть страховка на случай наступления смерти по договорным обязательствам с кредитором.
  5. Банки не вправе с наследника брать в уплату долга за умершего человека сумму погашения большую, чем сумма оценки наследства.
  6. Наследство – это право, а не обязанность. Это значит, что вы можете его и не принимать, чтобы не платить долги по кредиту за отошедшего в мир иной родственника.
  7. Родители или опекуны несовершеннолетнего наследника должны помнить, что приобретая права наследования для своего ребенка, они приобретают и долги вместе с наследством. Это говорит о том, что платить по долгам перед банком будут родители несовершеннолетнего.
  8. Не стоит забывать о важности сообщать любую информацию касательно долгов умершего нотариусу, который ведет дело о передаче наследства.
  9. На случай, когда вас стали беспокоить коллекторы, рекомендуйте им обращаться в суд за получением долгов с наследников умершего должника.
  10. Через суд вы имеете полное право истребовать возврата незаконно начисленных комиссий с банка, если таковые обнаружились согласно договору. Чтобы найти такие недочеты кредитора, договор сразу же после смерти должника можно отдать на правовую независимую экспертизу.

То имущество, которое так никому и не досталось по наследству, признается по закону выморочным. Это означает, что оно перейдет в собственность к государству. Все дела по оплате долгов уже далее банки будут решать через суд с государством.

Случаи судебной практики в этом отношении показывают, что чаще всего, имущество, находящееся в кредите или залог по ссуде, могут просто продать с торгов. А вырученные денежные суммы пойдут в погашение долга умершего.

Если приобретен страховой полис жизни клиента

Наличием страховки жизни по кредиту умершего заемщика могут интересоваться поручитель или наследники. Ведь они являются лицами, на которых по законодательству может возлагаться обязанность по погашению долгов заемщика, который ушел из жизни. И вот здесь следует обратить внимание на одну весомую деталь.

Страховщики могут отказать в выплате страховки в уплату долга, если человек сам себя лишил жизни (самоубийство).

Поэтому требуется внимательно другим должникам изучить еще и договор страхования, чтобы понимать, в каких случаях смерть основного заемщика страховой компанией будет принята как «правильная», а в каких случаях – нет.

Если же в страховке четко указывается, что она действует и на случай смерти, тогда следует обратиться в страховую компанию с подачей заявления, чтобы вам выплатили страховку.

Причем, здесь следует также обратить внимание, кто будет признан выгодоприобретателем по договору страхования – банк или другой заемщик – наследник. На случай, когда выгодоприобретателем является банк, страховщик выполняет свои обязательства и погашает кредит из страховых сумм, непосредственно банку.

Случай, где приобретателем выгоды будет наследник – страховые выплаты будут направлены на счет наследника.

Распорядиться страховкой наследник вправе по своему усмотрению, и не обязательно в погашение займа умершего.

Платить ли до вступления в наследство

Пункт 1 в статье 1175 ГК РФ четко прописывает, что только уже вступившие в наследство лица становятся солидарными с умершим заемщиком по выплатам в связи с долговыми обязательствами перед банком.

Это уже говорит о том, что перед тем как вы еще не получили свидетельство, подтверждающее ваши права на наследство, вы не должны ничего платить.

Однако банки ведь не уведомлены о том, что основной заемщик умер. Поэтому сразу после получения свидетельства о его смерти потенциальный наследник должен подать заявление в банк с просьбой приостановить начисление процентов и выплату долгов, пока не будет определен другой заемщик в лице наследника. При этом к заявлению прилагается копия свидетельства о смерти.

Стоит ли вступать наследнику в права наследования, зная о задолженности

Получать наследство с банковскими долгами имеет смыл лишь тогда, когда в одной семье имеются несколько наследополучателей, которые являются вполне трудоспособными лицами и могут взять на себя долю оплаты по долгам умершего.

Вместе с этим эти наследники также имеют возможности пользоваться наследством совместно, а значит, заинтересованы в получении имущества все члены семьи.

К примеру, если квартира, ранее взятая в кредит погибшим отцом семейства, перешла в совместную собственность супруги и его совершеннолетних детей.

Тогда оформить наследство на квартиру можно будет частями – на каждого из кровных наследников, и долги по ипотеке платятся также частями соответственно величине сумме наследства.

Если же суммы долгов окажутся неподъемными для наследника, тогда имеет смысл отказаться от такого наследства.

Самое главное, что нужно запомнить родственникам умершего, который имел не выплаченный займ, это следует незамедлительно подать в банк заявление с просьбой не начислять проценты по долгу. Если этого вовремя не сделать, то придется переплачивать за тот период, пока будет определяться наследник.

По закону все банки имеют право начислять неустойки, если они не были своевременно уведомлены о смерти кредитуемого. Также в уплату долга банку можно воспользоваться страховкой, если случай смерти заемщика совпадает с условиями договора страхования.

: Погашение кредита после смерти заемщика

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/kto-oplatit-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто “навязываются” должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант – первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики – всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Источник: https://finance03.ru/kredity/kto-budet-vyplachivat-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshchika.html

Кто платит кредит по наследству после смерти – новые факты

Если заемщик умирает кто платит кредит без поручителя

Даже после того как наследники по завещанию или по праву очереди (по закону) получат свидетельство, подтверждающее их право на имущество, многих из них ждёт неожиданная новость о наличии у наследодателя кредитов. Предлагаем Вам узнать ответы на самые часто возникающие в этой ситуации вопросы, отсутствие решения которых может стать настоящей «головной болью» в будущем.

Извещение о просроченном кредите умершего могут быть доставлены и спустя пару лет после смерти владельца полученной собственности. При этом, отчёты будут содержать пеню и начисленные проценты, сумма которых иногда может даже превышать не только сумму основного долга, но и сумму полученного в наследство имущества.

Важно: Первое на что мы рекомендуем Вам обратить внимание – дата взятия займа и его просрочки. Помните, что в РФ действует закон о сроке исковой давности, составляющем в 2019 году трёхлетний период.

СПРОСИТЬ ЮРИСТА – БЫСТРЕЕ чем читать! ПОЛУЧИ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ пока остальные за это ПЛАТЯТ!

Кроме того, начисленные банковской организацией пени, неустойка и штрафные санкции должны не превышать определённые значения и поэтому могут быть снижены, если должник заявит о том, что при их расчёте имело место быть неосновательное обогащение и злоупотребление правом.

Передача долгов по кредитам и займам

В прошлых статьях рубрики о наследственном праве в РФ мы уже писали, что обязанность уплаты долгов наследодателя полностью ложиться на поручителя и наследников. При этом, в случае, если кредит обеспечен поручительством, то банковские требования будут адресованы к этому гаранту.

То есть, фактически, все долговые обязательства будут предъявлены только к нему. Ведь, согласно существующему законодательству, поручитель, давший гарантии своевременной уплаты платежа, несёт по займу так называемую солидарную ответственность.

Позиция закона

Согласно положениям, описанным в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредит по наследству после смерти обязан быть уплачен в полном объёме.

При этом, наследники, получившие часть имущества наследодателя, должны выплатить определённую сумму, рассчитанную из рыночной стоимости полученной собственности.

В случае, если кредит оформлялся с залогом, обращение о взыскании заложенного имущества осуществляется в порядке, описанном в статьях 334-356 ГК РФ. Ответственность по данной сделке и сам порядок заключения договора поручительства регулируется в российском законодательстве статьями 361-367 ГК России.

Погашение кредита по наследству

Таким образом, по закону, прямые обязательства выплаты остатка по кредиту умершего наследодателя должны быть разделены между всеми его наследниками, исходя из полученных ими долей наследства.

Кроме этого, при распределении этих частей используются и доли граждан, которые получили вещи в качестве обязательной части имущества или при наследственной трансмиссии. Не выплачивать кредит могут лишь те люди, которые отказались от получения наследства в течении полугода после кончины наследодателя.

Долги переходят?

Следующим пунктом для обязательного изучения является содержание статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  • Наследник отвечает перед банковской организацией лишь суммой полученной им части собственности. При этом, остальная собственность данного наследника считается неприкосновенной для банка.
  • В случае, если существующие наследники уже оформили право собственности на имущество, принадлежавшее наследодателю в момент составления кредитного договора, то сотрудники банковской организации имеют право сразу же обратить на них взыскание за просрочку кредита.

Потребительский кредит

Стоит отметить, что прямой обязанностью поручителей и наследников является и оплата просроченного потребительского кредита.

Если кредит предоставлялся банком под залог, то сотрудники организации имеют законное право требовать взыскание долга, как через суд, так и полюбовно, договорившись с прямыми наследниками о возможности реализации полученной собственности наследодателя, которая выступала в качестве залога для предоставления ему кредитных средств.

В обратном случае (если кредит выдавался без поручительства и залога) сотрудники банковской организации обязаны произвести розыск наследников и оповестить их о необходимости возвращения кредита за умершего.

Ипотечный кредит

Если наследники не хотят лишиться полученной наследодателем жилплощади – они обязаны осуществлять оплату ипотеки вместо скончавшегося заёмщика. Так, согласно ФЗ №102 собственников данной жилплощади могут выселить даже в том случае, если данная квартира является единственным жильём наследников.

Лучшим решением в этом случае будет продолжение оплаты ипотечных взносов.

«Подводные камни»

Запомните, что наследники обязаны отвечать по долгам исключительно перешедшим к ним по наследству имуществом! Поэтому для обращения взыскания – вначале следует установить его фактическую стоимость.

При этом, во внимание принимается лишь оценка вещей, которая была проведена для оплаты государственной пошлины в период оформления у нотариуса наследственных прав.

Некоторые юристы не рекомендуют оформлять на себя ценные вещи, которые перешли по наследству, до фактического истечения срока давности иска по неуплате наследодателем кредитного долга.

Стоит отметить, что подобная уловка не является гарантией того, что банковская организация не станет проводить поиски наследников для предъявления им требований, ведь даже в этом случае, согласно закону, наследник, получивший свидетельство, вправе распоряжаться по своему усмотрению полученными вещами.

А, если наследник несовершеннолетний?

Если правопреемнику на момент вступления в наследство не исполнилось ещё четырнадцати лет, то по всем его обязательствам должны отвечать его законные представители (например, родители или опекуны).

Однако, с четырнадцати до восемнадцати лет ребёнок имеет право:

  • расплачиваться по долгам и принимать наследство;
  • распоряжаться полученным имуществом, получив на это согласие законных представителей.

Поручитель-должник

Как мы уже упоминали, поручитель несёт по кредиту с должником солидарную ответственность. Таким образом, банковская организация, выдавшая кредит, имеет право предъявить требование не только одному, но и нескольким гарантам одновременно.

Согласно тексту п.4 статьи №367 Гражданского кодекса, смерть должника не является окончанием поручительства. А это, в свою очередь, значит, что сотрудники банка могут требовать вернуть всю сумму кредита умершего от его поручителя.

Гражданин, который вернул в полном объёме долг умершего, имеет законное право подать в суд иск, требуя возмещения оплаченных средств от имеющихся наследников в регрессивном порядке.

Влияет ли наличие страховки

В том случае, если смерть должника по кредиту подпадает под понятие «страховой случай», сотрудники банка обращаются в страховую компанию, после чего получают финансовое возмещение.

Как правило, перечень аналогичных ситуаций определяется при заключении договора страхования здоровья или смерти заёмщика. Однако, страховка может не покрывать кредит, если заёмщик умер от прогрессирующего хронического недуга или покончил жизнь самоубийством. В этом случае банк обратиться с требованием возместить кредитный долг к наследникам или поручителям.

Проценты, пеня, штрафы

Наиболее частым смежным вопросом наряду с рассматриваемой темой является «переходят ли долги по кредиту по наследству?». Однако, ответить на него, не рассматривая штрафы и проценты – просто невозможно.

Хотя все имеющиеся штрафы от банка должны быть полностью оплачены поручителями или правопреемниками, но начисленная пеня может оставаться не оплаченной на протяжении полугода после открытия нотариусом дела о наследстве.

При появлении новых должников, они могут обратиться в суд с иском, требуя от банка снижения пени, мотивируя это тем, что многие месяцы они даже не подозревали о долге наследодателя. При этом, сотрудники производят перерасчёт, учитывая ранее выплаченные суммы, а также оставшийся долг.

Что может сделать банк

Согласно существующему в России в 2019 году законодательству, банковская организация имеет право:

  • обратиться в суд с соответствующим иском;
  • самостоятельно заняться розыском наследников или же обязать осуществить данные действия нотариуса;
  • в случае выигрыша дела сотрудники банка могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания с наследников указанной в иске суммы.

Кроме того, учреждение выдавшее кредит, может предложить наследникам составить мировое соглашение, а также перезаключить на новых условиях договор займа.

Как действовать наследникам

Первое, что рекомендуют сделать юристы наследникам – удостовериться в том, что фактическая сумма полученной в наследство собственности является более высокой, чем долги наследодателя, если о таковых известно. В том случае, если размер кредитных долгов существенно превышает оценочную стоимость наследственной массы – лучше отказаться от принятия наследства в пользу платежеспособных заинтересованных лиц.

Если же в качестве объекта наследства выступает единственное жильё – сотрудники банковской организации не имеют право обратить взыскание на жилплощадь, но наследникам всё равно придётся оплатить долг умершего.

Как погасить долг

Условия погашения долговых обязательств, как правило, содержатся в договоре кредитования. Однако, порядок выплат и их сумма могут быть определены решением суда, в том случае, если наследники и банк решили отстаивать таким образом свои права.

Стоит напомнить, что наследники обязаны оплатить не только основную сумму долга, но и процентную ставку по ней.

Возможно ли уменьшить выплаты

Также, напоминаем, что снизить размер требуемой суммы кредита и пени – можно только обратившись в суд! Для этого нужно:

  • как можно подробнее изучить договор кредитования;
  • рассчитать самостоятельно все суммы (тут, конечно, лучше обратиться к профессионалу).

Важно: В оплату, в любом случае, не входит просрочка, которая была допущена в период шести месяцев после кончины должника.

Как совсем не платить

Единственным законным способом не возвращать долг является отказ наследника от наследуемого имущества. А вот в других случаях в 99% правопреемникам придётся следовать букве закона.

В случае нахождения банковской организацией наследников, её сотрудники, наверняка, будут требовать погасить кредитный долг в полном объёме.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

ЭКОНОМЬ ВРЕМЯ и ДЕНЬГИ! ПОЛУЧИ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ от ЛУЧШИХ ЮРИСТОВ пока другие за это платят!

Рубрика “Защита Ваших прав”:

Источник: https://law-03.ru/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.