Досрочное расторжение вклада без потери процентов

Содержание

Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты.

Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е.

начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

  • переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
  • устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

  • пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
  • выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
  • применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

Очевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.

Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс.

рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией  при условии его досрочного расторжения.

Параметры оформленного вклада:

Сумма100000 рублей
Срок действия12 месяцев
% ставка6,43% с капитализацией, 6,25% без капитализации %
Начисление процентовЕжемесячно
ПополнениеВозможно

При досрочном расторжении вклада «Пополняй» до истечения 6 месяца банк пересчитывает сумму начисленных процентов по ставке вклада «До востребования». При снятии депозита после истечения 6 месяцев с даты старта доход выплачиваются в размере 2/3 ставки, зафиксированной в момент подписания договора без учета капитализации.

Даты пополнения и снятия средств с депозита:

ДатаСуммаОперация по вкладу
05/06/2013100 000 рублейПополнение (оформление договора)

Источник: https://investor100.ru/kak-rasschitat-procenty-pri-dosrochnom-rastorzhenii-vklada/

Как сохранить проценты по вкладу при досрочном расторжении?

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков.

С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает».

Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока.

Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады).

Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год.

Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка).

Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

  • проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
  • проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока.

В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг.

Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада.

Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц.

Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка.

При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка.

Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве.

Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 – 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года.

Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

БанкСрокПроцент
СбербанкОт 6 месяцев2/3 от ставки по вкладу
ВТБ24От 181 дня6/10 ставки по вкладу
ОткрытиеОт 181 дня½ ставки по вкладу
ПромсвязьбанкОт 90 дней½ ставки по вкладу
Альфа-банкОт 60 дней4,2%
БИНбанкОт 181 дня½ ставки по вкладу

Памятка при открытии вклада

  1. Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
  2. Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
  3. Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
  4. Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
  5. Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно. 

Источник: http://prostofinovo.ru/products/deposits/kak-sokhranit-protsenty-po-vkladu-pri-dosrochnom-rastorzhenii/

Что будет, если закрыть вклад раньше срока, и как рассчитать проценты

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

Размещение вкладов является востребованной услугой банка, граждане пользуются ею с разными целями. Кто-то просто делает денежные запасы, кому-то нужно собрать средства на покупку жилья или транспортного средства.

За размещение собственных средств на счете Сбербанка вкладчик получает определенный доход в виде процента. Размер дохода зависит от того, как долго храниться средства.

Сбербанк всегда предлагает интересные программы по депозитам, с разными условиями и возможностями получения прибыли. Но иногда деньги нужно снять раньше, чем было оговорено в договоре по вкладу.

Можно ли досрочно оформить закрытие вклада и снять средства с депозита, не насчитает ли банк штраф за такое решение клиента? Нужно поинтересоваться данным моментом заранее, при подписании договора на открытие депозита. Как осуществляется досрочное снятие вклада в Сбербанке?

Можно ли самостоятельно закрыть счет

Снять свои средства, размещенные в виде вклада на банковском счете, можно онлайн. Следует узнать только у консультанта, оформится ли получение денег без потери процентов при досрочном расторжении договора.

Для снятия нужно зайти в свой кабинет на официальном сайте банка, если он еще не создан – создать:

  • Кабинет открывается и на официальном сайте, и в приложении. Адрес официального сайта – www.sberbank.
  • Следующий шаг – перейти на страницу по вкладам, счетам. Потом в вкладе по операциям выбирается задача «закрыть вклад».
  • При выполнении данной задачи откроется договор, в котором нужно отменить операции по вкладу.
  • На странице появится сообщение, что вклад закрыт и деньги буду переведены на карту вкладчика.

Деньги могут переводиться в течение трех дней, не стоит их ждать сразу.

Как снять деньги со вклада

Если закрыть вклад раньше срока нужно по той или иной причине, можно подойти и в само отделение. С собой только необходимо взять гражданский паспорт, удостоверяющий личность вкладчика.

ВНИМАНИЕ! Идти следует в то отделение, где вклад и был открыт.

Для осуществления процедуры расторжения договора по вкладу, нужно обратиться к работнику банка, составить с его помощью соответствующее заявление о закрытии счета и возврате средств. После этого клиент может получить свои деньги в кассе отделения. Процедура не занимает много времени, простая, не требует каких-то дополнительных документов и действий.

Если нет возможности забрать свои деньги в том отделении, где был открыт вклад, можно обратиться и в другое. Но в нем понадобиться под контролем работника банка написать заявление на получение средств из другого отдела Сбербанка.

Деньги могут быть сняты и по доверенности, заверенной у нотариуса, если сам вкладчик не имеет возможности прийти в банк. Вместе с доверенностью поверенному нужно взять с собой договор на вклад и свой паспорт.

Через банкомат

Свои деньги, оставленные на счете вклада, можно снять и с помощью специальных функций банкомата. Это также просто, удобно, не нужно заходить в отделение банка. Как осуществляется такой процесс?

  1. В банкомате клиент банка выбирает функцию по операциям со вкладами, находит строчку по переводу вклада на карточку.
  2. Он указывает реквизиты, по которым должны быть зачислены средства.
  3. Банкомат распечатает чек по переводу.
  4. Сумма вклада переводится на карточку, с которой уже можно снять средства.

Нужно учесть, что при таком способе снятия вклада сам депозит не закрывается, для этого все равно нужно будет написать заявление в отделении банка или провести процедуру через электронный кабинет.

Особенности досрочного снятия

Условия досрочного закрытия вклада должны быть указаны в договоре на его размещение. Поэтому перед тем, как начинать процедуру, стоит еще раз перечитать соглашение, вспомнить его условия. Могут быть вклады с льготными условиями досрочного расторжения, депозиты другого типа.

В договоре должно быть указано, на какой срок размещены средства, какой процент начисляется на сумму, возможна ли потеря средств при досрочном их снятии.

ВНИМАНИЕ! Законодательство разрешает вкладчикам снимать свои деньги с вклада в любой момент, когда в этом возникает необходимость или желание.

Но при досрочном закрытии обычно теряются те проценты, которые вкладчик могу получить на средства, которые снимаются целиком в оговоренный срок. Если согласиться с таким условием, не ждать, когда заканчивается срок вклада, можно забирать свои деньги в Сбербанке без особых проблем.

Наибольшую выгоду получает клиент банка, который свой вклад по окончанию срока снял, проценты не потерял. Но все зависит от индивидуальных обстоятельств. В любом случае, банк отдаст клиенту его деньги, не уменьшив первоначальную сумму вклада.

Когда срок договора по вкладу закончился, что делать, чтобы не потерять начисленные проценты? Следует помнить о том, что деньги нужно снимать на следующий день после того, как окончился срок депозита.

Если сделать это в день прекращения действия договора, это будет засчитано, как снятие вклада досрочно, можно потерять проценты. Могут быть и другие нюансы в условиях программы по вкладам, нужно хорошо изучить их перед подписанием договора.

Тот же Сбербанк предлагает своим клиентам 10 программ, которые имеют свои отличия, свои преимущества, можно выбрать оптимальный вариант.

Как узнать, когда заканчивается срок вклада? Эти сведения должны быть в документах, которые вкладчик подписывает с банком. Также можно зайти на в свой кабинет, войти в вкладку по депозиту. Есть банки, которые предлагают услугу получения нужной информации по смс.

Часть денег

Такая операция возможна, если она предусмотрена программой вклада, нужно перечитать договор, его условия. Есть программы, по которым нельзя снижать сумму вклада, есть и такие, которые разрешают снимать часть денег, но обязательно следует оставить определенную сумму на счету.

Стоит изначально выбрать такую программу, ведь можно и не снимать в последствии деньги, если не возникнет в этом необходимость.

ВАЖНО! Есть программы по вкладам с условием «Пополняй» и «Сохраняй», они не разрешают снимать часть от вклада.

Банки предлагают самые разные условия обслуживания вклада, операций по ним. По условиям некоторых договоров средства вкладчика при частичном снятии средств со счета, остальные переводятся на не параметризированный вклад «до востребования», они будут давать прибыль по более низкому проценту.

Информация по всем видам вкладов есть на сайте Сбербанка, стоит перечитать все варианты, проанализировать их плюсы и минусы, выбрать подходящие условия. Нужно учитывать, что разные условия программ как правило касаются самого вклада, средств клиента, а вот ограничений по снятию процентов нет, их можно забирать и полностью, и частично.

Несовершеннолетнему

Деньги на депозит совершеннолетний гражданин не может положить самостоятельно. Не может он и снять их, по сроку или досрочно. Для этого нужны его родители или опекуны.

Они должны принести с собой в отделение банка свой паспорт, свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка.

Попечители и опекуны также берут с собой разрешение от органов опеки на снятие средств с банковского счета.

Может ли банк отказать

Сбербанк отдает досрочно вклады клиентам при условии потери прибыли от процентов. Но он не имеет законодательного права полностью отказать в выдаче средств вкладчика, даже если заявление составлено досрочно.

Могут быть формальные причины перенесения срока выдачи, например, если клиент обратился с заявлением за несколько минут до закрытия отделения. Работники банка физически не успеют осуществить операцию, нужно будет просто подойти с утра на следующий день.

Также может быть отсрочка из-за отсутствия нужно суммы на счету банка в данный момент, когда обратился вкладчик. Следует обратить внимание и на то, нет ли в условиях договора требования о предварительном (за 2-3 дня) предупреждении банку о составлении заявления на досрочное расторжение соглашения по вкладу.

При отказе работников банка по другим причинам принять заявление на расторжение договора нужно обратиться к руководству этого банка. Как вариант – звонок на горячую линию. Если и эти способы не помогли, можно обратиться с исковым заявлением в суд.

Источник: https://kreditorka.info/aktualnoe/banki-aktualnoe/vklady/dosrochnoe-snyatie-vklada-v-sberbanke.html

Оформление вкладов без потери процентов в 2019 году

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

Вклады чрезвычайно популярны в России, поскольку для их открытия не нужно соблюдать кучу условий, главное — располагать минимально необходимой суммой.

Предоставление средств банку на определенный срок может помочь накопить на какое-либо приобретение или же собрать деньги для будущих поколений, к примеру детей или внуков.

Поэтому популярными являются выгодные вклады без потери процентов, которые открываются как раз на имя ребенка, такие депозиты рассчитаны на долгосрочную перспективу и порой лежат десять, а то и двадцать лет.

Но иногда появляется необходимость снять средства до того, как закончится срок действия договора, и некоторые банки действительно дают такую возможность.

Снятие может быть полным или же частичным, но при этом клиент обычно теряет проценты при изъятии средств.

Вместе с тем, можно провести оформление вкладов без потери процентов в 2019 году, ставка по которым будет заметно ниже, чем в случае со стандартными программами, но и взять деньги можно в любой момент.

Общие моменты

Когда срочно нужны деньги на ремонт машины, квартиры или приобретение какого-либо ценного имущества, люди предпочитают оформлять кредитный договор.

Но ситуация куда лучше, если в банке имеет вклад с возможностью досрочного снятия средств. Клиент может брать средства, обычно с потерей процентов, но сохранением уже накопленных на момент снятия.

Это достаточно хорошие условия, которые можно встретить не во всех банках. Поэтому такие предложения очень ценятся, и важно найти тот банк, который не сильно занижает проценты, начисляемые по депозиту.

Но позволяет забрать средства в любой момент, когда они действительно нужны человеку, но других способов получить их нет.

Чтобы оформить вклад, необходимо только принести в банк паспорт и средства, а также выбрать срок, на который можно расстаться с деньгами без особенных проблем. Только тогда можно говорить о хорошем планировании сотрудничества с банком.

Основные понятия

Центральным понятием любой сферы, связанной с финансами, конечно же является банк.

Это учреждение предлагает самые разные услуги как физическим, так и юридическим лицам, а некоторые даже работают с государственными структурами.

Поэтому банк однозначно должен работать только в соответствии с законными нормами, которые прописаны в самых разных правовых актах.

Ведь получить лицензию на деятельность достаточно сложно, а вот потерять — очень легко.

Под понятием вклада подразумевается некоторая сумма средств, которая дается клиентом банка учреждению для начисления процентов.

При этом банк может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, используя их для выдачи кредитов и прочих сделок.

Но если банк потерпит неудачу, то средства вкладчика никуда не денутся, и проценты на них все так же будут начисляться.

В этом и заключается момент с выгодой, которая у банка в разы больше, чем у клиента, но только если деятельность успешна.

Требования к вкладчикам

Требования к тем, кто хочет разместить банковский депозит достаточно ничтожны, и можно справедливо сказать, что их практически нет. Договор вклада можно скачать здесь.

Конечно, желательно чтобы вклад оформлял совершеннолетний гражданин, в таком случае он может предоставить свой паспорт и самостоятельно подписать договор.

Но поскольку допустимо открыть вклад и для несовершеннолетних, то в таком случае потребуется разрешение родителей или опекунов, поскольку подросток не может заключать сделок самостоятельно.

Кредиты к примеру может получить только гражданин РФ, но это не касается вкладов, которые могут открыть даже иностранцы, которые находятся в стране на легальных условиях и располагают нужной суммой.

Даже лица без гражданства могут вносить деньги в качестве вклада, но им необходим вид на жительство, чтобы сделка была легальной и возможной в принципе.

Ну и конечно, основные требования заключаются в необходимой для вклада сумме, которая может быть как 5 тысяч рублей, так и 50 тысяч.

Действующая правовая база

Основным законом, регламентирующим деятельность банков и их сотрудничество с разными видами клиентов, является акт под номером 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В нем подробно описывается, что такое банк, какие нормы он должен выполнять для законной деятельности, а также какой порядок заключения договора должен соблюдаться.

К тому же, именно здесь говорится, когда банковское учреждение может прекратить свою деятельность, и что для этого необходимо сделать.

А вот подробно о вкладах рассказывает другой нормативно-правовой акт, это Гражданский кодекс Российской Федерации.

В его главе 44 подается информация о договоре, его внешнем виде и информации, которая должна быть в его определенных разделах.

Также следует ориентироваться на эти нормы и в ситуации с процентами, ведь помимо порядка расчета процентов, также оговаривается и их выплата.

Особенности открытия

Чтобы открыть депозит, прежде всего необходимо подыскать наиболее выгодную и эффективную программу.

Это можно сделать как с помощью сайтов-агрегаторов, которые собирают как кредитные, так и депозитные предложения банков, так и вручную.

Посещая сайты финансовых учреждений и выбирая именно те вклады, которые наилучшим образом подходят человеку, а также используя калькулятор для предварительных расчетов.

калькулятор по вкладам на сайте Почта Банка

В ходе оформления сделки необходимо внимательно ознакомиться с договором, чтобы проверить его на соответствие ранее обсуждаемым условиям.

Ведь по вине технической ошибки или человеческого фактора, могут быть указаны проценты или суммы, отличающиеся от реальных, и это будет проблемой в дальнейшем, когда выяснится, что вклад облагался процентами по совсем другой методике.

Разновидность сберегательных счетов

Сберегательный счет представляет собой наиболее удобный вариант вклада. Ведь деньги, которые по нему копятся, можно снимать или использовать по своему усмотрению.

А на минимальную сумму, которая оставалась на счету в месяц, будут начисляться проценты, которые будут доступны для снятия сразу же, а не в конце использования сберегательного счета.

сберегательный счет на сайте Почта Банк

Это подойдет тем, кто предпочитает хранить деньги в банке и получать с них небольшой доход, но при этом не хочет ограничивать себя в их использовании.

Такие счета подойдут тем, кто может позволить себе откладывать некоторую часть своего дохода на отдельный счет и хочет не только собирать, но и немного увеличивать количество средств, которые доступны для использования.

Это наиболее выгодный вариант для лиц со средним уровнем дохода, поскольку они могут и откладывать немного денег, и вместе с тем им могут понадобиться собранные средства.

Какие банки предлагают депозиты

Банки предлагают три вида депозитов, которые сильно различаются между собой:

  • срочные сберегательные;
  • накопительные;
  • до востребования.

Так, срочный сберегательный предполагает размещение денег в банке на четко оговоренный срок, и в большинстве таких программ имеются возможности досрочного снятия, капитализации процентов или частичного изъятия средств.

Самым большим плюсом является именно капитализация, при которой проценты ежемесячно или ежеквартально прибавляются к основной сумме вклада, и следующее начисление происходит с учетом всей суммы.

Накопительные вклады предполагают сбор денег на определенные цели, и отличаются возможностью пополнения.

Также для них характерно продление срока, если клиент не забрал деньги в последний день вклада. А вклад до востребования характерен тем, что его можно забрать в любой момент, но проценты по нему меньше, чем в остальных программах.

Что касается банков, предоставляющих возможность вклада, следует отметить, что каждый банк России предлагает тот или иной вид вклада, а также комбинированные варианты. Но деньги клиента готов взять каждый из них.

Со снятием

Банковские организации часто предлагают своим клиентам вклады, которые можно пополнять и даже проводить частичное снятие средств по счету.

При этом, проценты по вкладу продолжают начисляться. Они могут быть меньше, если клиент потратил много депозитных денег, и вырастают, когда использованных средств меньше.

Но такие предложения есть не у всех банковских организаций. Поэтому стоит сравнить разные программы депозитов на рынке, что позволит выбрать лучшие условия и ставки по процентам:

БанкСтавка, в год %Сумма и срок
Тинькофф Банк8,0050 тысяч на год
Локо-Банк9,6100 тысяч на 400 дней
Русский Международный Банк8,650 тысяч на 6 месяцев
Москоммерцбанк7,2550 тысяч на год
ВТБ Банк Москвы6,95От 1 тысячи на 6 месяцев
Связь-Банк6,810 тысяч на год

С пополнением

Пополнение — это отличная функция, которая позволяет даже с небольшой суммой первоначального взноса накопить крупную сумму вклада и добавить к ней проценты по ставкам.

Общие условия в большинстве банков такие:

Банковская организацияПроцентная ставка, % в годСумма и срок размещения
БайкалИнвестБанк8,8810 тысяч на год
Новопокровский8,8530 тысяч на год
Газбанк8,510 тысяч на 201 день
Тимер Банк8,5100 тысяч на год
Акцепт7,755 тысяч на год
Сбербанк России3,8100 тысяч на 6 месяцев

Стоит отметить, что из-за пополнения вклада банковские организации предлагают показатели по ставкам значительно ниже, чем в стандартных программах депозитов.

Это происходит из-за того, что банк дает возможность накапливать сумму, а не требует сразу предоставить крупный вклад.

При досрочном расторжении

Льготное расторжение также предлагают не все банковские организации. Чаще всего, для того чтобы получить проценты по вкладу, необходимо продержать денежные средства на счету от года.

Но есть программы, которые выплачивают проценты за дни фактического пребывания средств на депозитном счету:

БанкПрограммаСрок и суммаПроцентная ставка, %
Кредит Европа БанкОптимальный100 тысяч на год8,5
Национальный Банк ТрастСвои люди30 тысяч на год8,85
ВТБ Банк МосквыМаксимальный комфорт1 тысяча на 6 месяцев4,2
УралсибДоход100 тысяч на год6,7
НовобанкРантье100 тысяч на год7,25
Связь-банкПополняемый10 тысяч на год7,1

Когда можно закрыть вклад без потери процентов

Для того, чтобы закрыть вклад и не потерять проценты, в первую очередь, следует искать депозитные программы, которые предусматривают такую возможность.

Они начисляют проценты в соответствии с теми днями, на протяжении которых денежные средства пребывали на счету.

Есть еще несколько способов получить вклад на таких условиях:

Выбрать программу с выплатой процентов каждый месяцС таким депозитом проценты можно использовать сразу после их начисления и перевода на банковскую карту. Поэтому при расторжении договора данные выплаты не будут потеряны
Программа, когда можно закрыть вклад в Сбербанке без потери процентов — это вклад УправляйОн позволяет снимать часть средств и закрывать вклад досрочно. При этом все начисленные проценты будут выплачены
Льготный тарифВ Газпромбанке, к примеру, есть программы вкладов, в которых можно получить льготы для досрочного расторжения договора. Проценты будут выплачиваться из расчета длительности пребывания денежных средств на счету

В таких случаях закрытие вклада будет проводиться с начислением и выплатой процентов. Если же вклад оформлялся на условиях досрочного расторжения со ставкой до востребования, то процентная выплата будет. Но ее размер обычно в несколько раз меньше тех, что указаны в программе вклада.

В какой валюте лучше хранить свои сбережения

В условиях постоянных экономических скачков, лучше всего хранить сбережения в наиболее устойчивых валютах.

Это могут быть доллары США или евро. Однако стоит понимать, что наиболее выгодным вариантом будет размещать вклады сразу в нескольких валютах.

Не стоит обходить вниманием и российские рубли. Здесь нужно разделять вклады на срочные и долгосрочные.

Вклады в рублях можно размещать на короткий срок для накопления средств на потребительские нужды. А вот иностранную валюту лучше оставить в качестве финансовой подушки.

Оформить вклад без потери процентной ставки можно несколькими способами. Но для удачной сделки нужно знать некоторые нюансы.

: как рассчитать проценты по вкладу

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://zaymrus.ru/vklady-bez-poteri-procentov/

Вклады со снятием, без потери процентов и пополнением – формула расчета и обзор предложений банков России

Досрочное расторжение вклада без потери процентов

Многие банки, особенно небольшие, заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Они дают возможность открывать разные депозиты и вклады с досрочным снятием без потери процентов, при использовании которых можно свободно оперировать своими деньгами, получая при этом доход. Есть разные варианты таких банковских продуктов.

Вклады со снятием предоставляют возможность пользоваться средствами при условии, что на счету будет определенный неснижаемый остаток. Открытие таких депозитов отличается особыми условиями, оговариваемыми в каждом конкретном случае.

Что такое вклад со снятием

Депозиты считаются одним из самых надежных способов капиталовложения. Однако экономический кризис может непредсказуемо изменить жизнь депонента (лица, заключающего договор с кредитной компанией), и ему срочно потребуются деньги.

Банки не вправе мешать человеку забрать свои капиталы, но могут накладывать «санкции» за преждевременное их изъятие. Вклад без потери процентов, предусматривающий частичное забирание денег со счета, будет самым приемлемым вариантом в ситуации, когда срочно требуется наличка.

Однако не все учреждения предусматривают такие продукты.

Динамические вклады со снятием средств считаются условно невыгодными для финансовой структуры, поскольку принуждают это учреждение изымать капиталовложения из оборота до окончания срока действия депозитного соглашения. Доходность таких вложений невысокая. Однако, можно найти и оформить онлайн такие вклады с частичным снятием и пополнением, которые бы максимально устраивали клиента.

Банковской организации хочется максимально обезопасить себя от риска потерь в результате досрочного изъятия денег. Все вклады со снятием или пополнением имеют следующие особенности:

  • небольшую процентную ставку;
  • продолжительный срок, на который заключается сделка;
  • заранее оговоренный остаток на счету, меньше которого депозит быть не должен;
  • другие ограничения по возврату назад капитала, индивидуальные для каждого вида программы.

Финансово-кредитные организации стимулируют депонентов заключать соглашения на срочные депозиты, в которых не предусматривается возможность частичного изъятия накоплений.

Такие продукты отличаются высокими процентными ставками, в отличие от вкладов со снятием, где в договорных условиях оговаривается частичное изымание денег с основного счета.

Любой договор по срочному депозиту можно закрыть и забрать свои финансы, однако, в такой ситуации, процентная ставка будет резко снижена до 0,1% годовых, согласно продукту «До востребования».

Длительный срок вклада

Снижая вероятность своих потерь, банки предлагают депозитные продукты, предусматривающие возврат клиенту некоторых сумм, на длительные сроки – до 2-3 лет.

При этом размер процентной ставки увеличивается в прямой зависимости от срока – при размещении денег на 1 год проценты будут ниже, чем при заключении сделки на 3 года.

Такой подход дает банку возможность пользоваться инвестициями депонента дольше, и уменьшать свои вероятные потери, если вдруг клиент захочет забрать назад часть финансов.

Условия открытия

Вклады со снятием могут предусматривать и пополнение счета. При этом в договоре детально оговариваются все требования – сколько денег можно вносить, забирать, какие проценты начисляются на остаток, начиная с какого периода.

Депоненту следует детально ознакомиться со всеми нюансами при заключении депозитного договора, предусматривающего изымание финансов со счета, чтобы последующее уменьшение полученных выплат не стало неприятной неожиданностью.

Банки могут предусматривать самые разнообразные условия депозитных сделок:

  • без уменьшения процентной ставки при забирании денег;
  • с начислением каждый месяц процентов на текущий счет, которые можно забрать;
  • с ежемесячной капитализацией к основной сумме начисленных процентов;
  • с изъятием накоплений до некоторой неснижаемой величины;
  • с изыманием и пополнением денег на счету.

Срок и сумма остатка

Иногда банки накладывают ограничения по вкладам со снятием относительно периода, в течение которого деньги снимать нельзя. Фактический срок может варьироваться от 1 до 3 месяцев.

Если физическое лицо захочет взять деньги до истечения этого периода, то проценты начисляются по ставке «до востребования», что составляет существенные потери в деньгах.

С помощью таких ограничений банк может свободно распоряжаться деньгами клиента, без риска потерь, если депонент захочет изъять финансы.

Все депозиты предусматривают наличие остатка на счету, который нельзя уменьшать вплоть до окончания действия контракта. Он берется равным минимальному взносу, согласно линейке таких банковских продуктов. Например, если минимальный взнос составляет 50 тыс. рублей, а на счету у клиента 200 тыс. рублей, то он может снимать не более 150 тыс. рублей со своего счета.

Валюта депозита

Вложения можно делать в любой валюте – рублях, долларах, евро. Однако следует учитывать, что у Сбербанка, например, валютные депозиты, предусматривающие досрочное изъятие денег, открываются под меньший процент, чем аналогичные рублевые продукты.

Такой способ призван стимулировать использование депонентами российской национальной валюты.

Иногда банки Москвы предлагают заключение мультивалютных депозитных соглашений, чтобы снизить вероятные потери вкладчика, если он решит взять валютные средства из основного капитала.

Вклады с возможностью снятия без потери процентов

Заключать соглашение на таких льготных условиях очень выгодно для клиентов, ведь они могут в любой момент забрать часть денег, не теряя при этом. Однако депозиты без потери процентов часто предлагают небольшие кредитные организации, которым срочно нужно пополнить свои активы.

Привлечение клиентов на таких невыгодных для финансовой компании условиях не может не настораживать, поэтому данный вариант капиталовложения не считается экспертами самым надежным.

Разные виды предложений по таким контрактам можно увидеть в нижеприведенной таблице:

Наименование финансовой структуры

Срок действия контракта, дней

Процентная ставка, %

Минимальный объем взносов, рублей

ФК «Открытие»

90

7,23

100 000

Банк Москвы

91

7,1

1 000

СМП-банк

365

6,8

10 000

МКБ

95

7,5

1 000

Вклады с ежемесячным снятием процентов

Такой вариант вложений выгоден клиентам, поскольку они ежемесячно получают отчисления, и финансовым компаниям, так как клиент не трогает основного капитала, забирая лишь ежемесячные начисления.

Однако процентные ставки по данным специальным предложениям ниже, чем по аналогичным программам с получением всех вложений с начислениями по окончании договорного периода, поскольку кредитное учреждение теряет финансы, выплачивая ежемесячные отчисления.

Сравнить подходы разных банковских структур можно в следующей таблице:

Название банковской организации

Срок депозита, дней

Ставка, %

Минимальная сумма контракта, рублей

ФК «Открытие»

91-181

7,3-7,95

50 000

Юникредит групп

91-181

8,16

1 000 000

Тинькофф

181-720

5,5-8

50 000

Россельхозбанк

395-730

7,05-7,2

50 000

С частичным снятием и пополнением счета

Такие депозитные соглашения считаются универсальными, поскольку сочетают процентные начисления на остаток и свободу распоряжаться деньгами. Депоненты могут снимать наличку и производить увеличение суммы, когда это потребуется.

К недостаткам таких инвестиционных вложений относится низкиие процентные ставки, который предлагают финансово-кредитные компании по данным контрактам, вероятные ограничения на дополнительные взносы.

Сравнить разные предложения можно в следующей таблице:

Название кредитно-финансового учреждения

Срок действия соглашения, дней

Ставка, %

Минимальный размер изначально вносимых капиталов, рублей

Промсвязьбанк

367-731

6,5-7,3

150 000

Ренессанс кредит

181

7

1 000

Транскапиталбанк

183-570

5,5-7,03

50 000

Бинбанк

181-367

6,5-7,5

10 000

Вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка

Кредитные организации предлагают капиталовложения при условии, что деньги можно снимать до определенного лимита. Размер неснижаемого остатка разный, в зависимости от требований, предлагаемых банковскими учреждениями.

К плюсам таких инвестиций относится свобода распоряжаться собственными финансами без потери в процентных начислениях.

К минусам – долгий срок размещения, на который заключается контракт по капиталовложениям и ограничения по размеру изымаемой налички.

Рассмотреть разные варианты таких предложений можно в нижеприведенной таблице:

Наименование кредитной компании

Срок соглашения, дней

Ставка, %

Минимальный размер взносов, рублей

Размер остатка, который нельзя снизить

Зенит

732

7,75

5 000 000

Половина от начального взноса

Быстробанк

731

7,5

10 000

40% от всех поступлений

МТС-банк

181-731

7,3-6,0

6 000 000

6 000 000

ОТПбанк

366

6,75-7,0

1 500 000

1 500 000

Источник: https://onlineadvice.ru/4527-vkladyi-so-snyatiem.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.