Что такое инвестиционное страхование

Содержание

Что такое инвестиционное страхование жизни и для чего оно нужно

Что такое инвестиционное страхование

Ольга Биловицкая · 08.12.2019

Практически каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходилось сталкиваться с необходимостью покупки рабочего полиса и ОМС. Эти вложения уходили навсегда, в редких случаях принося пользу при возникновении указанных в них ситуациях.

Вместе с тем, люди ищут способ выгодно вложить свои сбережения, чтобы они не только принесли хороший процент, но и не сгорели, как это часто бывает во времена кризисов.

Снижение процентной ставки и постоянная инфляция обесценивает вклады, из-за чего граждане снимают свои денежные средства и переводят их в валюту, которая лежит в потаенных местах, не принося никакой прибыли.

Инвестиционное страхование жизни — это именно то, что позволит приумножить личные накопления, одновременно защитив не только их, но и свою личность от множества рисков различного характера.

Что собой представляет инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ представляет собой финансово-юридический продукт, в котором скомбинированы механизмы получения дополнительного инвестиционного дохода и страхования жизни и здоровья вкладчика.

Суть программы заключается в том, что клиент вносит деньги, составляется договор страхования, на основании которого гарантируются выплаты при наступлении ситуаций, перечень которых определяется индивидуально.

Главное — по окончании срока действия соглашения гражданин получает, как минимум, 100% вложенных средств.

При этом, в зависимости от оговоренного и прописанного коэффициента участия, человек пропорционально разделяет прибыль, полученную от коммерческой деятельности с привлечением его средств. Необходимо отметить, что он разделяет и риски вложений, но при этом гарантирован возврат всей вложенной суммы.

Обратите внимание! Наличие полиса инвестиционного страхования жизни гарантирует защиту человека от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и источника постоянного дохода. Стоимость договора тем выше, чем больше страховых рисков в нем указано.

Для чего нужно оформлять ИСЖ

Сегодня без страховки невозможно устроиться на работу, выехать за границу, получить кредит и купить машину. Но стандартный полис оплачивается, а потраченные средства возвращаются только при наступлении страхового случая, который еще нужно доказать. При нормальных обстоятельствах, по окончании срока действия договора средства просто исчезают вместе с гарантиями.

Что касается полиса ИСЖ, то здесь ситуация другая. Клиент получает полис, который принимается не только в государственных и коммерческих структурах РФ. Документ имеет силу в дипломатических представительствах при получении визы и для предоставления лечения за границей.

Внимание! Основным отличием проекта от других страховых программ, является возврат вложенной суммы и возможность получения прибыли, размер которой при правильном выборе инвестирования может доходить до 25% годовых.

Преимущества и недостатки ИСЖ

Принимая решение о подписании договора индивидуального страхования по программе ИСЖ, следует ознакомиться со всеми ее нюансами, плюсами и неизбежными минусами, присущими любому финансовому продукту.

Важно! При заключении сделки с агентом следует внимательно вычитывать текст соглашения, выделяя для себя нужное и убирая лишнее. Так можно получить полис по оптимальной цене и с набором полезных функций. Это позволит избежать судебных издержек при разбирательствах спорных ситуаций.

Особенности программ ИСЖ в разных СК

Сегодня на отечественном финансовом рынке все большее количество компаний предлагают клиентам воспользоваться программой ИСЖ. Стратегии компаний различаются по выборам векторов инвестиций, срокам, периодичности взносов, пороговыми денежными и временными показателями.

Обратите внимание! При наличии свободных средств целесообразно покупать полисы в разных страховых компаниях по отдельности на каждого члена семьи. Это снижает риск потери всех средств при банкротстве одной СК.

На что важно обратить внимание при выборе страхового полиса

Заключение инвестиционного договора страхования жизни позволяет сохранить и приумножить вложенные средства, гарантирует материальную помощь при наступлении прописанных в нем случаев.

Важно! Нужно обратить внимание на расшифровку страховых случаев. Их нужно точно и без возможности оговорок толковать в своих интересах.

Как стать участником программы

Стать участником программы может гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Предельный возраст определяется правилами каждой компании. Чтобы заключить соглашение, гражданин должен представить агенту свой паспорт и СНИЛС для подтверждения личности. После этого ему даются для изучения правила страхования, образцы полиса и договора.

Подписание документов производится сразу после проведения оплаты. Она может быть наличными, картой или по электронной системе. Взносы могут проводиться единоразово или по графику в зависимости от условий контракта.

Обратите внимание! Клиентам, которые вносят целиком всю сумму, компании предоставляют скидки до 10%.

Когда ждать выплат по страховке

Выплата клиентам вклада и прибыльной части может быть проведена на следующий день после окончания срока действия соглашения. Если вкладчик не обращается в страховую компанию, то агент отсылает ему СМС и делает телефонный звонок. Соглашение может быть продолжено автоматически или по заявлению. Это позиция оговаривается заранее и прописывается в его тексте.

Важно! Каждый пункт должен быть подтвержден документально. Исключается толкование события, как умышленные действия с целью получения страховки.

Выплата пострадавшему или лицу, указанному в полисе, проводится на протяжении 10 дней после истечения срока рассмотрения заявления и приложенных к нему документов.

Что предпринять при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая нужно проинформировать об этом СК.

Обратите внимание! Для таких случаев в офисах разработаны формализованные бланки. Заполняя их, нужно вносить правдивую и проверенную информацию. Искажение данных может стать причиной отказа в выплате.

Отзывы об ИСЖ

Отзывы носят противоречивый характер, так как все случаи индивидуальны.

Иван, 48 лет, Москва

Оформил ИСЖ на 100 тысяч в Россельхозбанке на 3 года с коэффициентом 50%. Агент обещал, что мой доход с инвестиций составит не менее 10% годовых. Соответственно, рассчитывал на 30 тыс. дохода. На выходе по окончании договора забрал только 102 400. Получилось 0,8 % годовых. Лучше бы положил деньги на депозит и купил недорогой полис.

Людмила, 33 года, Краснодар

Купила страховку в Ресо, положила 400 000 на 5 лет в расчете на хорошую, как меня заверили, прибыль. Оформила 100% участия и стала ждать. Плохо то, что нельзя отследить финансовые операции СК и ее реальный доход. Кончилось тем, что по итогам соглашения доход составил 37 000. Мало, больше не буду пользоваться этой программой.

Никита, 60 лет, Вологда

Часть выходного пособия 120 000 рублей вложил в ИСЖ Уралсиб на 3 года. Наверное я счастливчик, так как СК выгодно вложилась, а мне вернули 174 000. Неплохо, в среднем вышло 15% годовых, я доволен.

В целом, программа инвестиционного страхования жизни имеет свои плюсы и хорошие перспективы. Подключаясь к ней, нужно внимательно выбирать партнера, чтобы иметь возможность не только сохранить, но и приумножить свои накопления.

Особенности влияния ДТП на цену ОСАГО и на сколько подорожает страховка

Цена на полис ОСАГО зависит от ответственности автовладельца и его аккуратности. Если ДТП случилось из-за водителя, страховщик, оформивший договор, несет убытки. Это станет причиной потери скидки по бонусу-малусу во время оформления водителем договора на текущий срок.

Особенности ОСАГО для такси, как оформить полис, цена страховки

ОСАГО для такси нужно так же, как и для простых водителей – страхование автогражданской ответственности. Если таксист станет виновником ДТП, то ущерб покроется страховой компанией. Сколько будет стоить покрытие – проблема застраховавшей организации.

Особенности электронной диагностической карты для оформления Е-ОСАГО

Диагностическая карта по сей день имеет важное значение для каждого автомобилиста, для большинства владельцев она является обязательным документом для подтверждения ими права управления транспортным средством. Подробнее о диагностической карте, процедуре ее получения в онлайн режиме, который заменяет электронный техосмотр для ОСАГО речь далее.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/zhizn-i-zdorove/dopolnitelnye-vidy-strahovaniya/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni.html

Что такое НСЖ и ИСЖ при открытии вклада в банке

Что такое инвестиционное страхование

Тема накопления сбережений для достойной жизни на пенсии стала у россиян одной из самых популярных. Из-за изменения правил расчета государственной пенсии многие приходят к мысли о том, что им придется самостоятельно обеспечивать свое будущее. Поэтому спрос на инвестиционные продукты с высокой ожидаемой доходностью стабильно растет.

Отечественные страховые компании уловили эту тенденцию и совместно с банками утроили усилия по продвижению комплексных финансовых продуктов, в частности, НСЖ и ИСЖ. Разберемся, что скрывается за этими аббревиатурами, выясним, насколько выгодно в них инвестировать и узнаем, о чем менеджеры «забывают» рассказать клиентам.

Что такое НСЖ — накопительное страхование жизни

Классическое страхование выглядит так: клиент приходит в офис компании, приобретает полис страхования от определенных рисков, оплачивает взносы по удобной для себя схеме. При наступлении страхового случая он (или выгодоприобретатель по полису) получает страховую выплату. Если ничего плохого не случается, деньги остаются у страховщика.

Важная особенность стандартного страхования: клиент должен убедить страховую компанию, что объект страхования (автомобиль, дом, собственное здоровье) находится в приемлемом состоянии.

Например, можно застраховать только технически исправную машину, что фиксируется актом техосмотра.

При классическом страховании жизни гражданин проходит медицинский осмотр и предоставляет справку по установленной форме, подтверждающую отсутствие серьезных заболеваний. Только после этого он получит на руки страховой полис.

Для страховых финансовых продуктов действуют другие правила. Чтобы разобраться, как работает накопительное страхование жизни, нужно уяснить, что его основной целью является не выплата возмещения при наступлении страхового случая как таковая, а аккумулирование взносов клиента в течение длительного срока.

Если в период действия договора накопительного страхования наступит страховой случай, компания заплатит страховое возмещение. Если нет – вернет внесенные деньги. При удачном стечении обстоятельств – даже с небольшой прибавкой, прописанной в договоре.

Главное отличие инвестиционного и накопительного страхования от стандартного в том, что оно представляет собой финансовый продукт в страховой упаковке.

То есть, главной составляющей является инвестирование за счет взносов клиента. Сами уплаченные взносы (в зависимости от конкретных условий договора) возвращаются клиенту частично или полностью.

При стандартном страховании этого не происходит.

Другие особенности накопительного страхования жизни:

  1. Клиент в рамках выбранной программы определяет размер, периодичность и длительность уплаты страховых взносов.
  2. Каждый внос делится на две части: рисковую и накопительную. Рисковая – идет на покрытие убытков страховой компании при выплате страхового возмещения. Накопительная – предназначена для инвестирования с целью получения дополнительного дохода.
  3. Существуют штрафы за досрочное изъятие средств. Если клиент, купивший полис НСЖ, решит досрочно расторгнуть договор, назад он получит только часть денег – так называемую выкупную сумму. Чем дольше длился договор, тем больше выкупная сумма, но она никогда не достигает 100%.

Сегодня страховые компании предлагает клиентам продуктовые линейки, в которой есть детские и взрослые программы.

Несмотря на то, что средства массовой информации активно продвигают идею самостоятельного финансирования будущей пенсии, молодежь откликается на нее неохотно.

Россияне 20-35 лет предпочитают тратить либо инвестировать средства на короткие сроки, поэтому программ НСЖ, рассчитанных на молодых, практически нет.

Перечислим виды накопительного страхования жизни для взрослых:

  • дополнительное пенсионное;
  • пожизненное;
  • к определенному сроку (дожитие);
  • комбинированное.

Продуктов для детей заметно меньше. По большей части, это накопительные срочные программы, в которых выплаты приурочены к конкретной дате или событию: достижение совершеннолетия, поступление в вуз, бракосочетание.

Теперь вы поняли, что такое НСЖ. Осталось разобраться, почему банки активно предлагают клиентам заключить договор страхования, а не открыть депозит.

Банковские специалисты получают от страховой компании определенный процент от продажи полисов, а за оформление вкладов дополнительные бонусы им обычно не полагаются. Поэтому прежде чем поддаться на уговоры клерков, следует остановиться и подумать, выгодно ли окажется для вас очередное «вкусное» предложение.

Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни

При открытии вклада клиенту, отказавшемуся от НСЖ, могут предложить другой финансовый продукт: инвестиционное страхование жизни. Оно совмещает признаки классического депозита и комплексной страховой программы.

Работает ИСЖ так: инвестор, вложивший деньги в доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, структурные продукты), получает прибыль, а наличие страховки защищает клиента и его близких при наступлении несчастного случая или смерти. Полисы ИСЖ обычно оформляются на 3-5 лет.

Разберем механизм работы ИСЖ, чтобы понять, что это такое. В договоре инвестиционного страхования прописаны следующие страховые случаи:

  • дожитие до окончания действия полиса;
  • смерть застрахованного лица.

При позитивном сценарии развития событий (дожитии) страховая сумма выплачивается клиенту полностью. Дополнительно к этому застрахованный получает сгенерированный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного выгодоприобретатели по полису получают максимальную страховую выплату.

Если необходимо, в договор инвестиционного страхования включают другие риски по ИСЖ: получение травм, смерть в результате ДТП, несчастного случая и прочее. Выплаты при наступлении таких событий прописываются отдельно. Но и они заметно превышают изначально внесенную страховую сумму.

Нсж и исж: сходство и различие

Главное различие между ИСЖ и НСЖ для клиента заключается в поставленных целях. Накопительное страхование, как видно, из его названия, нацелено на то, чтобы собрать желаемую сумму к определенной дате. Инвестиционное – призвано приумножить уже имеющиеся средства.

Таблица: разница между НСЖ и ИСЖ

Параметры сравненияИнвестиционное страхованиеНакопительное страхование
Срок действия договора5-7 лет3-15 лет
Порядок внесения средствЕдиновременный платежРегулярные взносы
Размер прибылиЗависит от результата инвестированияЗависит от результата инвестирования, есть гарантированный минимум
Гарантии сохранности суммы инвестицийВозврат страховой суммы без накопленного доходаВозврат страховой суммы и минимального дохода.
Выкупные суммы при досрочном расторжении договора50-75% взносаПервые 2 года – 0%, затем процент постепенно увеличивается, достигая 80-85% накопленных средств

В чем главное отличие НСЖ от ИСЖ? Разумеется, в доходности вложений. В первом случае результат инвестирования бывает как весьма удовлетворительным, так и отрицательным. Иначе говоря, при инвестиционном страховании сохранность средств клиента не гарантирована. При соблюдении срока действия договора накопительного страхования застрахованному (или его выгодоприобретателям) компания обязана возвратить всю вложенную сумму.

Плюсы и минуты страхования жизни по НСЖ и ИСЖ

О преимуществах накопительного страхования жизни осведомлен любой человек, интересующийся инвестированием. Перечислим их еще раз:

  1. Средства по договору накопительного страхования являются финансовым резервом, а не имуществом. Поэтому их нельзя арестовать, конфисковать, обложить алиментами, разделить при разводе.
  2. Работающим застрахованным лицам предоставлено право на налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% от внесенной суммы (максимум 15,6 тыс. руб.).
  3. В течение срока действия договора жизнь клиента застрахована, причем, выплата при наступлении страхового случая может в несколько раз превысить сумму взносов.

Однако плюсы накопительного страхования жизни меркнут перед его минусами:

  • низкой доходностью – по пилотным договорам, заключенным несколько лет назад, прибыль составила 2,5-3,5%;
  • обязательством регулярно вносить средства в течение длительного времени – при изменении материального положения клиента оплата взносов станет весьма обременительным делом;
  • необходимостью платить скрытые комиссии за заключение договора, размер которых «вшит» в стоимость страховки. Иногда эти бонусы менеджерам составляют 10-15% от суммы договора;
  • отсутствием государственных гарантий возврата средств.

Последний пункт важен, поскольку, оформляя договор НСЖ вместо открытия вклада, клиент должен понимать, что такое решение обернется финансовыми потерями в случае банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензий у кредитных организаций АСВ возвращает средства вкладчиков, то на страховые компании эти правила не распространяются.

В отличие от НСЖ, преимущества и недостатки ИСЖ можно просчитать. Чем тщательнее инвестор изучит информацию о предлагаемом продукте, тем больше у него шансов получить желаемый доход. В любом случае, инвестиционное страхование следует рассматривать как очередной способ диверсификации сбережений и не тратить на покупку полиса все деньги.

Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни

Решать вопрос о необходимости заключения страхового договора нужно, исходя из размера свободных средств, и преследуемых целей.

Если есть желание ежегодно получать налоговый вычет, уберечь деньги от конфискации или раздела при разводе, имеет смысл предпочесть НСЖ обычным депозитам. Однако такое решение окажется ошибочным, если нужно получить гарантированный доход. Это возможно только при открытии банковского вклада с фиксированной процентной ставкой.

ИСЖ подходит квалифицированным инвесторам, испытывающим необходимость в получении страховой защиты в пакете с инвестициями. Заключая договор инвестиционного страхования жизни, они единовременно размещают деньги на длительный срок.

Какие бы цели ни преследовались, до принятия решения о заключении договора страхования жизни нужно изучить рейтинги надежности и доходности ведущих страховых компаний, внимательно ознакомиться с предлагаемыми продуктами, обращая особое внимание на условия выплаты инвестиционного дохода и досрочного расторжения договора.

Источник: https://npf24.ru/vklady-s-nakopitelnym-ili-investitsionnym-strahovaniem-zhizni/

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — что это такое: виды и программы, плюсы и минусы

Что такое инвестиционное страхование

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке».

За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет).

По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Принцип работы

Как же работает страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода? Средства, вложенные в договор инвестиционного страхования жизни работают следующим образом:

  1. Сумма разбивается на 2 составляющие — инвестиционная часть и гарантированный фонд.
  2. Гарантированный фонд (80–90% взноса) страховая компания вкладывает в консервативные инструменты (депозиты и облигации). За период действия программы эта часть «дорастает» до изначальный суммы, обеспечивая тем самым возврат взноса в полном объеме.
  3. Инвестиционную составляющую программы размещают в высокодоходные активы (как правило, опционы и фьючерсы) согласно выбранному клиентом направлению. Именно за счет этой части и обеспечивается потенциально высокая доходность вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни несет в себе и защиту здоровья и жизни инвестора. Предусмотрено два страховых события:

  • дожитие до окончания действия договора — клиент получает 100% вложенной суммы и инвестиционный доход:
  • смерть по любой причине — в этом случае всю вложенную сумму с доходностью получает выгодоприобретатель (лицо, указанное вкладчиком в полисе в качестве получателя средств на случай ухода из жизни) или наследники по закону.

Важно обратить внимание:

  1. Даже при уходе застрахованного из жизни выгодоприобретатели или наследники получают ровно внесенную сумму с доходностью, без дополнительной страховой выплаты.
  2. Допускается включение в договор пункта о выплате страховой компенсации при, например, несчастном случае. За такую услугу взимается дополнительная комиссия, которая при ненаступлении оговоренного события не возвращается.
  3. Выгодоприобретателей в полисе может быть несколько, их перечень и состав в течение срока действия полиса допускается менять без ограничений.

Существенным моментом в программах ИСЖ является понятие «коэффициента участия». Это показатель, который показывает, какую долю от роста выбранного направления инвестирования получит клиент.

Чем больше значение коэффициента, тем доходнее вложение в программу.

При заключении полиса необходимо уточнить, применяется ли коэффициент участия ко всей внесенной сумме или только к инвестиционной части.

Как работает накопительное страхование жизни

Поняв, что такое накопительное страхование жизни, необходимо разобраться с принципами его работы.

Основная цель заключения договора накопительного страхования жизни не в доходности программы, а в накоплении и защите близких вкладчика в долгосрочной перспективе. Средства клиента страховая компания инвестирует в классические депозиты, поэтому ежегодно можно рассчитывать не более, чем на 4–6% прироста.

Оформляя полис накопительного страхования жизни, клиент определяет срок программы, комфортную сумму и периодичность взносов. В «базовом» НСЖ, как правило, страховыми рисками признаются:

  • уход из жизни по любой причине;
  • смерть в результате ДТП;
  • уход из жизни после несчастного случая;
  • установление инвалидности (в зависимости от условий страховой возможны ограничения по группам).

По желанию инвестора возможно включить в полис за дополнительную плату дополнительные риски (травмы, болезни и прочих).

Накопительное страхование жизни детей

Существуют различные виды накопительного страхования, одним из которых является страхование детей:

основная его цель — накопление капитала к моменту совершеннолетия ребенка;

главное преимущество программы — денежные средства целевые, а значит никто, кроме самого ребенка не сможет ими воспользоваться;

возможно включение дополнительной защиты на случай телесных повреждений или инвалидности.

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму – заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Досрочное расторжение

Как и по ИСЖ, «накопительными» программами предусмотрены выкупные суммы при расторжении раньше срока. При этом во многих страховых компаниях при желании закрыть договор в первые 1–3 года взносы клиенту не возвращаются, а в дальнейшем будет возвращено около 10–40%.

Понимая долгосрочность вложения, страховая может пойти клиенту на уступки и сократить размер взноса.

Налоговые вычеты

Долгосрочное накопительное страхование жизни попадает под закон о налоговых льготах. Условия возврата такие же, как и по ИСЖ, за исключением того, что возврат можно получать ежегодно, а не единоразово.

При расторжении договора социальные вычеты подлежат возврату в бюджет.

Рисковое и накопительное страхование — общие ограничения

Согласно полисным условиям, на страхование не принимаются определенные категории вкладчиков, например:

  • люди с инвалидностью;
  • лица с хроническими заболеваниями;
  • состоящие на учете в диспансере.

Полный список исключений в каждой страховой компании может отличаться.

Существуют и ситуации, которые не будут признаны страховыми случаями, например:

  • смерть в результате самоубийства;
  • уход из жизни в результате управления автомобилем в состоянии опьянения;
  • причинение вреда в результате военных действий.

Важно, что если договор был заключен с клиентом, у которого было заболевание или ограничение, попадающее под исключение, то такой договор будет недействителен. При наступлении страхового события (на усмотрение страховой) будет выплачена либо выкупная сумма, либо возвращен взнос инвестора без учета заработанной доходности.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Плюсы и минусы страховых программ

Плюсы ИСЖ:

  • потенциально высокий доход;
  • льготное налогообложение «прибыли»;
  • возможность налогового вычета;
  • юридическая защищенность — весь срок действия договора деньги целевые, а значит не подлежат конфискации или разделу;
  • возможность указать выгодоприобретателя, которому не нужно будет ждать 6 месяцев, чтобы вступить в наследование средств (выплаты, как правило, производятся в течение 2–4 недель);
  • по договору нельзя «уйти в минус» — даже если не будет дохода, клиент заберет вложенную сумму.

Минусы ИСЖ:

  • главное опасение инвестора — возможность неполучения дохода из-за неэффективной стратегии управления;
  • нельзя расторгнуть договор раньше срока без потерь;
  • средства не попадают под закон о страховании;
  • существуют ограничения при оформлении полиса для некоторых категорий клиентов.

Достоинства программ с накоплением:

  • возможность ежегодного налогового вычета;
  • по итогу программы все внесенные средства будут возвращены клиенту;
  • наличие минимальной доходности при полной страховой защите;
  • достижение глобальной цели (образование детей, покупка недвижимости и прочее) комфортными суммами;
  • возможность указать выгодоприобретателя;
  • юридическая защита средств.

Минусы НСЖ:

  • обязанность взносить взносы с оговоренной периодичностью;
  • полис нельзя расторгнуть без потерь раньше срока;
  • средства не застрахованы АСВ.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2017 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации.

Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%.

Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2016 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2017 годах. Аналитики говорили, что в 2017 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Полезные видео

Развод 21 века? или Реальный доход?

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie

Что такое инвестиционное страхование жизни

Что такое инвестиционное страхование

Но это не значит, что оно вам не нужно.

Костя пришел в банк оформить вклад, но менеджер сказал, что есть идея получше: оформить полис инвестиционного страхования жизни. Во-первых, это гарантия сохранения средств. Во-вторых, страховка на случай непредвиденных обстоятельств. В-третьих, банк же еще доходность обещает до 20 %. Одни плюсы!

Через год Костя уезжает кататься на лыжах и ломает ногу. Он вспоминает, что у него вообще-то есть страховка. Но выясняется, что это — не страховой случай. И вообще за поломанные или оторванные ноги, руки и другие отказавшие части тела на компенсацию можно не рассчитывать.

Костя вздыхает и интересуется, какая за последний год была доходность. И тут разочарование — вложенные деньги принесли всего 1,5 % дохода. Костя сердится. Он считает, что его обманули. Он хочет забрать свои деньги и погасить полис.

Но тут выясняется, что при досрочном расторжении договора ему вернут лишь 70 % вложенной суммы. Костя оказался заложником банка: он не может вернуть деньги без потери и получить с них прибыль тоже не может. Каждый год от сбережений понемногу откусывает инфляция, а 1,5 % дохода ее совсем не компенсируют.

Так зачем же вообще нужны полисы инвестиционного страхования жизни?

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) по своей форме — страховой полис. С какими полисами вы уже имели дело?

У вас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) от государства, и ваш работодатель ежемесячно перечисляет на него 5,1 % от вашей заработной платы. Вы не можете получить эти деньги обратно или отказаться платить, зато можете получить бесплатные медицинские услуги в государственных поликлиниках.

Возможно, вы оформляли полис ДМС (дополнительного медицинского страхования). В этом случае вы сами (или работодатель с вашего согласия) заплатили некую сумму денег страховой компании. За это вы получили право на платные медицинские услуги. Например, то же самое лечение, но в частной клинике.

У многих есть полисы ОСАГО или КАСКО — страхование автомобиля от повреждений. Для их оформления вам нужно раз в год продлевать договор со своей страховой компанией или заключать с новой.

Тут вы тоже отдаете деньги, а взамен получаете гарантию, что при ДТП вам возместят сумму ремонта автомобиля.
Что объединяет все эти полисы? Что вы отдаете деньги и больше никогда не получаете их обратно.

Они возвращаются к вам, так сказать, услугами: медицинским обслуживанием, ремонтом автомобиля. С ИСЖ все иначе.

И не вклад, и не полис

При оформлении ИСЖ вы, напротив, не получаете никаких услуг, зато получаете назад свои деньги. Список поводов для выплаты очень короткий:

  1. вы получите назад все деньги, если доживете до окончания действия договора,
  2. вы получите назад все деньги, если НЕ доживете до окончания действия договора.

Все просто, да? Кажется, вы в любом случае получите назад свои деньги. Но на самом деле — не в любом. Во-первых, как вы уже заметили, получение травм и прочего ущерба здоровью тут в целом не рассматривается. Вы либо дожили до окончания действия договора, либо нет. А сколько ног и рук вы за это время успели сломать — никого не интересует. Ну, а во-вторых…

Открываем список условий получения страховки от самого крупного российского банка. И находим следующее:

Не признаются страховыми случаями:

смерть во время участия в столкновениях, нарушениях общественного порядка (например, несогласованных митингах);
смерть при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
несчастные случаи, связанные с отравлением алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом (или по предписанию врача, но с превышением указанной им дозировки);
несчастные случаи, произошедшие во время пребывания в местах лишения свободы;
несчастные случаи, произошедшие при участии застрахованного лица в военных учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
несчастные случаи, произошедшие во время полета на летательном аппарате и управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации;
несчастные случаи, связанные с занятием любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки и сборы, авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеологию, контактные и боевые единоборства, стрельбу, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах;
несчастные случаи при других обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

И это — далеко не полный список. У кого самая высокая вероятность внезапно погибнуть и кто хотел бы застраховать себя, чтобы обеспечить родственникам компенсацию? Военные, летчики, спортсмены, альпинисты, гонщики… И все их повышенные риски очень удобно являются исключениями из списка страховых выплат. И в этом случае страховая компания может не выплачивать деньги. Удобно.

Опять-таки, это пример самого общего договора по полису ИСЖ в одном из банков. В других банках договоры и условия могут отличаться, но думаем, вы уже поняли, какой пункт в них надо искать в первую очередь.

Например, выпасть из окна во время мытья окон — это тоже не страховой случай, ведь моя окна на восьмом этаже вы УВЕЛИЧИЛИ СТРАХОВОЙ РИСК. Так что родственники ваших денег могут и не увидеть.

Вывод тут один: в ваших интересах дожить до окончания действия договора любой ценой.

Срок годности и срок давности

Обычно клиентам предоставляется на выбор три срока заключения договора ИСЖ. Это три, пять и семь лет (впрочем, возможны варианты). Самый популярный вариант в нашей стране — пять лет, потому что в этом случае вы имеете право на получение налогового вычета.

Вносить деньги на счет можно как разово, так и несколькими регулярными платежами (раз в месяц/раз в год). Эти деньги страховая компания делит на гарантированную и инвестиционную части.

Гарантированную часть инвестируют в инструменты со стабильной доходностью (и за счет этого обещают вернуть вам 100 % внесенных вами взносов), а инвестиционную тоже инвестируют (простите за тавтологию), но в разные рискованные инструменты (например, акции).

Таким образом, если рискованная часть прогорает, то доходы от гарантированной части просто покрывают убытки и не дают прибыли, а если рискованная часть приносит ощутимый доход, то он приплюсовывается к небольшому доходу гарантированной части.

Обратите внимание. Гарантированная часть совсем не дает вам гарантию прибыли. Она только обеспечивает вам стопроцентный возврат вложенных денег.

Но вы же понимаете, что через пять лет вложенные деньги немного съест инфляция? Даже на депозите в банке под минимальные 6 % хранить сбережения выгоднее.

Что же касается инвестиционной части, тут тем более нет никаких гарантий. Вложения могут оказаться успешными и что-то принести, а могут сгореть.

Есть договоры ИСЖ с возможностью регулярного получения инвестиционного дохода (если он есть), а есть без нее. Но главное — ИСЖ дает возможность получать каждый год налоговый вычет в 13 % от вложенной суммы (но не более 120 000 рублей).

То есть, вкладывая 120 000 в год, вы будете получать по 15 600 рублей дополнительного дохода. Это плюс. Вложив за 5 лет 600 000 рублей (по 10 000 в месяц), вы получите на руки уже 678 000. То есть — ровно 13 % дохода.

С другой стороны, вклад в банке на сумму до 1,4 миллиона застрахован государством, а вот полис ИСЖ — нет.

Виталий Христич, независимый международный финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA)

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — один из финансовых инструментов для защиты и приумножения личного капитала. Это своего рода инвестиции под зонтиком страхования.

Приобретая полис, вы вкладываете деньги в рост фондового рынка и одновременно получаете страховую защиту жизни, как правило в размере внесенных взносов плюс полученный доход. Это никакой не депозит с увеличенной ставкой.

Открывая договор ИСЖ человек должен понимать, что фондовый рынок может показывать и отрицательную доходность, и вообще компания, показывая доходность по полису имеет в виду прошлую доходность, которая не может быть гарантирована в будущем.

К тому же российские полисы ИСЖ очень ограничены в объектах инвестирования. Открывать или не открывать договор зависит от целей и задач конкретного человека.

Я рекомендую открывать договорs ИСЖ на срок от 15-20 лет в международных страховых компаниях с мощной юрисдикцией, хорошим рейтингом и широким выбором объектов инвестирования. Полис ИСЖ это мощный инструмент защиты личного капитала, ведь он не подлежит аресту, изъятию, разделу ни при каких обстоятельствах. ИСЖ широко распространено на западе в качестве надежного инструмента создания личного капитала, пенсионного планирования, создания наследства.

И другие плюсы и минусы

  • Доход по полису ИСЖ не облагается налогами на прибыль.
  • Средства с полиса не могут быть конфискованы судебными приставами или прочими вашими должниками, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

  • Договор по полису можно заключить в пользу любого лица, и тогда в случае вашей смерти деньги получит именно это лицо, а не наследники. Причем — сразу же.
  • Сумма на счете не попадает под программу государственного страхования вкладов, так что при отзыве лицензии у страховой компании вы можете не получить деньги обратно.

    Или получить, но после распродажи имущества и в числе прочих кредиторов.

  • Вы можете выбрать стратегию инвестирования ваших средств и поменять эту стратегию в период действия договора.
  • Но при этом стратегии зачастую не раскрываются полностью. У вас не получится самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке.

    Остается только полностью доверять вашей страховой компании.

Выводы

Если после этого обзора вы все-таки решили заключить договор ИСЖ с целью получить налоговый вычет, мы бы рекомендовали для начала рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета.

Ведь он тоже дает право на получение вычета, но только не на 15 600 рублей, а сразу на 52 000 (13 % от 400 000 рублей).

К тому же эти деньги тоже можно инвестировать — самостоятельно или проконсультировавшись с брокером, которому вы доверяете.

На самом деле существенных плюсов (если вы, конечно, не ищете способ спрятать деньги от судебных приставов на 5 лет) у полисов ИСЖ довольно мало. И почти на каждый такой плюс существует аналогичное, но более выгодное банковское предложение.

Конечно, любому человеку стоит подумать, как обезопасить своих близких от несчастного случая, потери кормильца или еще каких-то непредвиденных обстоятельств. Но в этом случае вы должны быть уверены, что страховая отдаст ваши деньги и не обвинит вас в намеренном увеличении страховых рисков.

Будьте внимательны и читайте мелкий шрифт в договорах.

Поставьте лайк, если понравилась статья

Источник: https://fintolk.pro/investicionnoe-strahovanie-zhizni-jeto-vam-ne-vklad/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.