Банкротство физических лиц ипотека в долларах

Содержание

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке – БФ

Банкротство физических лиц ипотека в долларах

Единственным способом сохранить свое имущество и избавиться от долгов на сегодня является признание несостоятельности. Следует знать, что вполне реально осуществить банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке. Закон защищает всех должников, которые попали в затруднительное финансовое положение, и не имеют возможности рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Банкротство физических лиц при ипотеке: могут ли забрать квартиру?

Пожалуй, многие знают, что существует перечень имущества, которое при банкротстве физ. лиц никто не может изъять у должника. В частности, сюда входит и единственное жилье. То есть фактически, каким бы ни был долг – 700 тысяч, 5 миллионов, его размер не имеет никакого значения. Квартира в любом случае останется за должником.

Существует миф, что если должник владеет огромным особняком или загородным коттеджем, его обязательно разменяют, и выделят должнику жилье, которое соответствует минимальным нормативам для проживания. ЭТО НЕПРАВДА! Даже если в собственности у должника дом 1000 кв.м., и он относится к категории единственного жилья, его никто не может изъять, разменять и продать, чтобы погасить задолженность.

Тем не менее, если квартира в ипотеке – кредиторы имеют законное право требовать ее реализации, поскольку такое имущество классифицируется как предмет залога. То же самое относится к жилью, которое в кредитных договорах указано как залог, но при этом не имеет никакого отношения к ипотеке.

Пример № 1. Гражданка М. оформила кредит на сумму 1,5 млн. рублей под залог своей квартиры.

10 месяцев она исправно вносила платежи по кредиту, но вследствие увольнения с работы она перестала выплачивать, начались просрочки. Банк подал иск в суд, в ответ должница подала на банкротство.

Суд назначил реализацию имущества, вследствие чего квартира была изъята и продана. Разницу возвратили банкроту.

Соответственно, квартира, которая по кредиту оформлена как залог, при банкротстве физических лиц будет подлежать реализации. Однако, если должник:

  • погасил часть долга,
  • не имеет других кредиторов,
  • не является одним из совладельцев квартиры/дома,

оставшиеся после продажи недвижимости средства будут возвращены ему. Если денег, вырученных после реализации жилья, хватит на произведение всех расчетов с кредиторами, оставшаяся сумма также будет возвращена должнику.

Пример № 2.Молодая семья взяла по ипотечному договору 2-хкомнатную квартиру.

Через 3 года наступили обстоятельства, из-за которых семья потеряла возможность расплачиваться по ипотеке. Был подан совместный иск о банкротстве, залоговый кредитор включился в реестр.

Суд назначил реализацию имущества. Жилье было продано, средства перешли кредиторам в счет погашения задолженностей.

Если залоговый кредитор не включится в реестр кредиторов при наличии ипотеки, другие кредиторы не вправе требовать реализации залога. Но, как показывает практика, залоговые кредиторы практически всегда включаются в первую очередь реестра кредиторов.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве: рекомендации экспертов

Поскольку банкротство при ипотеке всегда предусматривает реализацию залогового имущества, то эксперты не рекомендуют начинать процедуру, не подумав о сохранности единственного жилья в ипотеке.

  1. Если сложилась тяжелая финансовая ситуация, специалисты рекомендуют сначала попытаться реализовать залоговое жилье самостоятельно. Стоимость квартир на вторичном рынке всегда будет выше, чем цена, которую определит финансовый управляющий или эксперты по оценке. Вы можете самостоятельно продать свою квартиру (предварительно договорившись с банком), и только потом подать на банкротство, если остались долги.
  2. Если у вас открыт ипотечный кредит – рефинансирование также является неплохим вариантом. Для этого достаточно обратиться в банк. Важно помнить, что банку недостаточно устной информации о тяжелом положении – потребуется документально доказать, что вы действительно не можете платить кредит. Доказательствами могут выступить справки с биржи труда (если вы потеряли работу), справка от врача (если вы лежали в больнице, и потребовались средства на лечение) и другие документы.
  3. Прежде, чем подавать документы в суд, обратитесь за советом к кредитному юристу. Специалист подскажет вам наиболее оптимальный выход из ситуации. Таким образом, вы сможете сохранить свое имущество и стать банкротом с минимальными потерями.

В особенности остро стоит вопрос – возможна ли ипотека после банкротства физического лица. На самом деле Закон о банкротстве физлиц предусматривает ряд последствий для банкротов – в частности, вы не сможете в течение 3-х лет занимать руководящую должность. Однако пользования ипотечными кредитами это не касается – после банкротства квартира в ипотеку по-прежнему будет для вас возможной.

Валютная ипотека: особенности банкротства

Банкротство для простых лиц стало доступным 2 года назад, и некоторые категории граждан в особенности были заинтересованы в принятии данного законопроекта – те, у кого была открыта валютная ипотека. Закон предусматривает одинаковые возможности и требования к гражданам – как к тем, у кого кредиты открыты в рублях, так и к тем, кто взял ипотеку в долларах.

В 2014 году наступил кризис, в результате которого валюта подорожала в 2,5-3 раза. Такое положение оказалось невыгодным для граждан, которые ранее воспользовались банковскими предложениями по валютным кредитам. Судя по отзывам банкиров на экономических форумах есть граждане, у которых открыта ипотека в валюте.

Не стоит бояться банкротства – это процедура наоборот, призвана избавить от исковых претензий, требований из банка и визитов коллекторов.

И в особенности она выгодна для тех граждан, долги которых из-за кризиса выросли в 3 раза.

В таких ситуациях юристы настоятельно рекомендуют подавать на банкротство, поскольку выплачивать валютный кредит, оформленный до 2014 года, не только тяжело, но и нецелесообразно.

Получить консультацию

Задайте любой вопрос по банкротству и получите развернутый ответ. Это бесплатно.

по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц

(6 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://xn----7sbcfqlgbbng2aob1arhjb7b2a3b.xn--p1ai/bankrotstvo-fizicheskix-lic-esli-kvartira-v-ipoteke/

Банкротство при валютной ипотеке

Банкротство физических лиц ипотека в долларах

Ипотека является очень тяжким долговым бременем для заемщика, особенно если ипотека валютная.

Многие граждане стали владельцами ипотечных займов в то время, когда курс рубля по отношению к иностранной валюте был стабилен и вполне приемлем. После неожиданного падения рубля по отношению к доллару и евро многие из ипотечных плательщиков стали не в силах рассчитываться со своими долгами.

Деньги, ранее уплаченные банку, потеряли свою ценность. И тогда все заемщики побежали в другие кредитные учреждения для рефинансирования своих ипотек в отечественную валюту на более выгодных условиях. Тем же из них, кто получил отказ от рефинансирования займа, не осталось другого выхода, кроме как объявить себя банкротом.

Банкротство при валютной ипотеке помогает гражданам освободиться от непосильного долга раз и навсегда.

Банкротство как крайняя мера спасения

С 2015 года при внесении изменений в ФЗ-127 «О банкротстве» физические лица получили возможность участвовать в процедуре признания их несостоятельными. Такое нововведение оказалось очень полезным и целесообразным именно в это время.

Ипотечные заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, впали в отчаяние с ростом курса доллара и евро. Такие валютные изменения привели к увеличению размера их долга в несколько раз.

Валютные ипотеки сегодня повсеместно рефинансируют во многих банках. Но для того, чтобы воспользоваться данной услугой, заемщику приходится вновь собирать все документы на оформление ипотеки, что занимает много времени и не дает никаких гарантий.

В случае получения отказа в рефинансировании займа в рубли заемщику остается совершить одно из следующих альтернативных действий:

  • Продолжить обслуживать ипотеку в той валюте, в которой она была получена. Такой вариант может быть приемлем только для граждан, получающих доходы в валюте займа. Но даже это с экономической точки зрения будет убыточным действием, ведь переплатить придется в разы больше рыночной стоимости жилья.
  • Подать на банк в суд. Можно попробовать отстоять свое право на фиксирование курса на момент заключения сделки через суд. Гарантий успеха в такой ситуации тоже немного, а времени уйдет значительное количество. В 99% случаев суды становятся в таких спорах на сторону кредитной организации.
  • Объявить себя банкротом. Самый оптимальный вариант, при котором можно добиться реструктуризации долга на законных основаниях или вовсе передать все дела управляющему, которые распродаст имущество и расплатиться по долгам клиента.

Безусловно, всех интересует только один вопрос: как осуществить банкротство без ухудшения своего финансового состояния и с сохранением объекта недвижимости.

Банкротство физических лиц по валютной ипотеке возможно в форме одной из трех процедур: реализации имущества, реструктуризации долга или заключения мирового соглашения.

Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?

Присваивает статус банкрота гражданину будет Арбитражный суд, который откроет банкротное дело на основании полученного заявления заемщика, кредитора или действующего решения суда.

Чтобы процедура признания человека несостоятельным была начата, необходимо, чтобы имели место два обстоятельства:

  • Долг заемщика превышал 500 тысяч рублей;
  • Просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

Очевидно, что сумма в 500 тысяч рублей для валютной ипотеки более чем выполнимая. Поэтому валютные ипотечники часто становятся фигурантами арбитражных дел о банкротстве.

Банкротство валютных ипотечников считается выгодным решением проблемы потому, что долги, средств на погашение которых будет недостаточно, автоматически признаются погашенными.

Спорным объектом при банкротстве является квартира, находящаяся в залоге у банка. Она, даже если является единственны жильем заемщика, может быть продана банком с торгов. Вырученные с ее продажи средства пойдут на погашение долга.

Это, безусловно, крайняя мера, на которую банк имеет полное право пойти. Но чаще всего спор заканчивается более мирными урегулированиями, направленными на пересмотр ипотечного договора и создание приемлемых условий для погашения обязательства.

При открытии процедуры банкротства судом назначается арбитражный управляющий, которому передаются все финансовые дела потенциального банкрота. Управляющий получает доступ к банковским счетам, доходам и картам. Его основная задача заключается в том, чтобы организовать максимально результативный диалог между кредиторами и должником.

Ему нужно всеми способами избежать реализации имущества и содействовать урегулированию спора. За это он получает неплохое вознаграждение, которое по закону придется уплатить и без того находящему в сложной финансовой ситуации заемщику.

Реструктуризация ипотеки

С помощью реструктуризации появляется возможность утвердить новый график погашения долга, сроки и порядок уплаты ипотечного займа. Самое главное – это то, что долг на основании действующего законодательства будет переведен в рубли и зафиксирован судом.

После принятия Арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, проценты по ипотечному займу перестают начисляться.

Кроме того, всевозможные штрафы и пени по просрочкам также не будут на заемщика распространяться. Суд зафиксирует новый порядок погашения ипотеки, колебания курса не будут больше грозить заемщику. Это, как правило, план погашения задолженности, который утверждается на собрании кредиторов.

Мировое соглашение

Мировое соглашение применяется в том случае, если реструктурировать долг по ипотеке банк не согласился.

Как правило, реструктуризация долга применяется к тем клиентам банка, которые сохраняют постоянный доход и вполне могут рассчитываться постепенно с финансовыми обязательствами. В мировом же соглашении обе стороны могут договориться о любых условиях урегулирования конфликта, которые устроят каждую из них. Это может быть в том числе и отсрочка платежа.

Если мировое соглашение будет нарушено заемщиком, оно перестанет иметь свою юридическую силу, судебные тяжбы вновь возобновятся.

Как сохранить жилье при банкротстве?

Залоговая квартира — это то, что будет представлять особую ценность для обеих сторон в деле о банкротстве. Банк имеет полное право распоряжаться ей по своему усмотрению на основании имеющейся у него закладной.

Ему лишь потребуется обратиться в суд с заявлением, после чего организовать торги и реализовать недвижимость. Никого не будет интересовать, что это единственное жилье заемщика.

Но заемщик также имеет некоторые способы сохранения недвижимости за собой, которые важно реализовать до начала процедуры банкротства. К ним относятся:

  • Расторжение или изменение ипотечного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Статья позволяет прекратить договорные отношения в случае существенного изменения условий договора. Но в этом случае клиенту придется доказать, что падение курса рубля является существенным изменением условий сотрудничества с банком.
  • Невозможность исполнения обязательств на основании ст. 416 ГК РФ. Суд может прекратить договорные обязательства вследствие обстоятельств, за которые ни одна из сторон не может нести ответственность. Таким обстоятельством можно попытаться признать экономический кризис в стране. Однако, в судебной практике в 2019 году и ранее таких успешных прецедентов не было.

Если средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, будет больше суммы признанных долгов, оставшиеся суммы будут возвращены заемщику. Если в ипотечном договоре присутствовали созаемщики, денежные средства будут разделены между ними.

В отношении залогового имущества действует одно правило: залоговый кредитор для его реализации должен успеть включиться в реестр кредиторов должника.

Если он не успеет этого сделать в установленный законодательством срок, другие кредиторы не вправе предлагать реализацию залогового имущества.

Как правило, на практике это невозможно. Ведь именно залоговые кредиторы первые вступают в общий реестр, будучи более заинтересованными в исходе дела.

Как происходит реализация квартиры?

Согласно законодательству о банкротстве реализация ипотечной недвижимости возможна только через электронные торги. Преимущественным правом на получение вырученных средств будут обладать залоговые кредиторы.

Реализация ипотечной недвижимости будет происходить по ее рыночной стоимости, которая будет оценена финансовым управляющим.

Процедура продажи залоговой недвижимости включает в себя несколько этапов:

  • Инвентаризация и оценка имущества;
  • Проведение собрания кредиторов для установления условий проведения торгов;
  • Утверждение кредиторами или судом решения о реализации имущества;
  • Проведение торгов с выявлением победителя.

Победитель перечисляет стоимость купленной недвижимости и получает право собственности на нее. Если торги не состоятся, реализация будет проведена через публичное предложение с постепенным снижением цены. Далее денежные средства распределяются между кредиторами в соответствии с определенной очередностью.

Сама процедура банкротства тоже стоит денег, поэтому оплачивать ее нужно будет из вырученных средств.

Возможна ситуация сильного износа недвижимости с потерей его ликвидности, в результате чего его реализация становится невозможной. Тогда имущество в первую очередь будет предложено залогодержателю, а в случае его отказа – другим кредиторам.

Если же и кредиторы не захотят забирать объект недвижимости, она будет возвращена заемщику, а он будет восстановлен в правах на нее.

Банкротство поручителя по валютной ипотеке

Поручитель – это лицо, которые обязано в случае невозможности уплаты долга заемщиком, расплачиваться с банком самостоятельно. Это может быть, как родственник заемщика, так и абсолютно посторонний человек.

От созаемщика по ипотеке поручитель отличается тем, что он не имеет никаких прав на кредитные средства, в отличие от первого. Созаемщик участвует в оплате ипотечного займа и в случае банкротства может претендовать на часть оставшихся после распределения денежных средств.

Поручитель тоже может быть признан банкротом абсолютно в том же порядке, что и сам заемщик. Ведь в случае неуплаты долгов заемщиком, все обязательства по ипотеке в полном объеме переходят на поручителя по ипотечному договору.

Валютная ипотека – это кредитный продукт, в настоящее время абсолютно неактуальный в действующих экономических реалиях. Это непосильное долговое время, от которого заемщики могут избавиться вполне законными способами.

Одним из них и наиболее крайним является банкротство заемщика. При признании себя несостоятельным гражданин погашает свои долги или изменяет на обоюдном согласии условия прекращения обязательственных отношений.

На вооружении у него в данной ситуации остаются несколько способов сохранения за собой права собственности на залоговое ипотечное жилье.

Источник: http://ipoteka-expert.com/bankrotstvo-pri-valyutnoj-ipoteke/

Валютная ипотека банкротство

Банкротство физических лиц ипотека в долларах

Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?

Удастся ли сохранить жилье, которое находится в валютной ипотеке при банкротстве?

Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.

Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита.

За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик.

Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.

Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.

Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства — это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.

Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.

После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.

Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.

Как проходит реализация ипотечного имущества при банкротстве

Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.

Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества — электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.

Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.

Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:

  • Инвентаризация и оценка.
  • Согласование с кредиторами условий торгов, стоимости и состава имущества.
  • Утверждение кредиторами (а в случае их отказа — судом) предложения о продаже имущества.
  • Проведение торгов, в ходе которых выявляется победитель с переоформлением на него права собственности на предмет ипотеки.

Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.

После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:

  • Вознаграждение финуправляющего.
  • Стоимость публикации в СМИ.
  • Оплата услуг оценщика.
  • Судебные издержки.
  • Госпошлина.

Оставшиеся средства возвращаются должнику.

Если не удалось реализовать имущество

В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.

Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.

Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте.

Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой.

Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!

Источник: https://xn——-43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/osobennosti-bankrotstva-fizicheskih-lits-pri-valyutnoy-ipoteke/

Как решить вопрос валютной ипотеки через банкротство — ответ ипотечнику

Добрый день. Есть просроченные платежи по валютной ипотеке, банк грозит подать в суд.

Есть какой-то выход в такой ситуации? Можно ли сохранить квартиру через банкротство ?Решения по валютной ипотекеЕвгений Ковалев
управляющий партнер Если у Вас есть ипотека в иностранной валюте и Вам не удалось договориться с банком о реструктуризации валютного долга, либо он отказал Вам пересчитать и перевести Вашу задолженность в рублевый эквивалент, остается три варианта: – Продолжать обслуживать ипотечный кредит – Подать в суд на банк

– Воспользоваться механизмом банкротства

Продолжать обслуживать ипотечный кредит

Оплачивать ипотеку по курсу иностранной валюты, который установил Центральный Банк РФ на день внесения очередного ежемесячного платежа, переплатив при этом за недвижимость примерно в три раза больше чем его рыночная стоимость.

подойдет тем заемщикам, которые получают заработную плату в валюте кредита, либо имеют достаточный стабильный доход для погашения валютной ипотеки.
При этом, переплата за жилье составит примерно трехкратную сумму от его рыночной стоимости, что с экономической точки зрения нецелесообразно.

Подать заявление в суд, где ответчиком будет выступать банк, и просить внести изменения в кредитный договор, тем самым зафиксировав курс валюты, установленный на дату выдачи кредита под залог жилья.

Если же Вы не в состоянии погашать валютную ипотеку по курсу установленному ЦБ РФ на дату его внесения, либо у Вас нет никакого желания переплачивать трехкратную стоимость за жилье, можно попробовать посетить банк и попробовать договориться в банке о перерасчете, или реструктуризации долга либо перекредитоваться.
Если беседы с банком о снижении стоимости валютной ипотеки и(или) ее реструктуризации не привели к желаемому результату, можно попробовать обратиться в суд о защите своих гражданских прав.

Как показала судебная практика, надеяться на чудо валютным заемщикам не приходится. Суды в 99 % отказывают в пересчете займов в рубли, тем самым ставят заемщиков в безвыходное положение.

Как происходит развитие событий

Когда клиент банка допустил просрочку внесения очередного платежа, банк обращается в суд с заявлением о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если заемщик не представит суду доказательств о внесении очередных платежей по валютной ипотеке, тогда суд постановит досрочно взыскать оставшуюся сумму кредита вместе с процентами и обратить взыскание на заложенное имущество.

При вынесении судебного акта, суд также определит способ реализации жилья, как правило, таким способом являются публичные торги.

После вынесения такого судебного акта, валютный ипотечник, у которого находится жилье в залоге у банка, вместе с членами своей семьи обязан будет освободить жилье и выписаться.

И в данной ситуации то, что то это единственное жилье заемщика, или нет, никакой роли для принятия решения играть не будет.
Таким образом, суд выдает два исполнительных листа:

  • первый на Ваше выселение из жилья;
  • второй направляет в ФССП для взыскания процентов и оставшейся суммы кредита, причем проценты подлежащие взысканию считаются по день фактического погашения долга.

Как итог – валютного заемщика выселят из ипотечной квартиры, недвижимость реализуют на торгах, а заемщик при этом еще и остается должен банку погасить остаток кредита, проценты и пени.
Решение валютной ипотеки через банкротство физического лица С 1 октября 2015 года в России заработал институт банкротства физических лиц. Как его еще называют потребительское банкротство.

Суть этого института проста: гражданин который не в состоянии обслуживать свои долги например: (займы) кредиты в том числе валютные, долги по ипотеке, услуги ЖКХ и другие платежи, вправе обратиться в Арбитражный суд о признании себя «несостоятельным» (банкротом). Законом предусмотрены три процедуры, которые могут применяться в отношении гражданина:

  • реализация имущества;
  • реструктуризация долгов,
  • мировое соглашение.

С первой процедурой все понятно – заложенная квартира, и все остальное имущество подлежит реализации, после чего все долги гражданина, в том числе и по валютной ипотеке, подлежат списанию.

Для валютных ипотечников могут быть полезны две другие:

Реструктуризация долгов

Данная процедура позволяет гражданину утвердить порядок и сроки пропорционального погашения его задолженности, в том числе по валютной ипотеке.

Источник: https://3dlipz.com/valyutnaya-ipoteka-bankrotstvo/

Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке

Банкротство физических лиц ипотека в долларах

Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?

по теме

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/osobennosti-bankrotstva-fizicheskih-lits-pri-valyutnoy-ipoteke/

Банкротство при ипотеке физического лица: что будет с погашением ипотеки и с квартирой

Банкротство физических лиц ипотека в долларах

Большинство потенциальных заемщиков задаются вопросом, возможно ли обанкротиться при ипотеке? Банковских клиентов интересует, как на них отразится невозможность выполнять свои обязательства перед кредитором.

Если верить многогодовой практике, наши соотечественники часто сталкиваются с проблемами с выплатой ипотечного кредита. Больше всего рискуют валютные заемщики, ипотека которых была взята в евро или долларах.

Банкротство и права заемщика

Банкротство при ипотеке возможно, однако каждый заемщик должен знать свои права. Большинство банковских клиентов достаточно поверхностно ознакомились с процедурой банкротства, поэтому начинают при случае оперировать термином «единственное жилье» с уклоном на сороковую статью, которая гласит, что гражданин не может быть произвольно лишен своего жилья.

Однако заемщик должен понять, что банкротство физических лиц при ипотеке трактуется иначе. Недвижимость, оформленная в ипотеку, имеет совершенно иной статус, чем личная собственность, поскольку она находится в залоге у банка.

Именно поэтому статья российского законодательства 446 не распространяется на залоговое имущество, которое нельзя считать «единственным жильем». Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети, она станет частью торгов при невыполнении обязательств перед банком. Поэтому шансы сохранить недвижимость при банкротстве крайне малы.

Однако когда сумма долга на момент банкротства существенно превышает рыночную стоимость жилья и собственник уже решил с ней расстаться, можно попрощаться с квартирой. Но при этом не нужно будет ничего доплачивать кредитору.

Существует несколько сценариев, которые могут быть использованы заемщиком. Каждый из них подразумевает под собой риск лишиться квартиры, но все зависит от особенностей конкретной ситуации.

Когда рыночная стоимость превышает сумму долга

В этой ситуации кредитополучатель должен продать недвижимость. Данное решение станет единственным действительно верным.

Вырученные средства необходимо пустить на погашение долга. При этом заемщик лишается своего жилья, однако получает возможность сохранить определенную долю средств. Если разбирать другие случаи, стоит заметить, что банковский клиент одновременно теряет и деньги, и квартиру.

Чтобы пойти данным путем, необходимо знать несколько нюансов:

  1. Запрещено медлить. Если заемщик будет тянуть время, кредитор начнет начисление штрафов и пени. Уже через несколько месяцев сумма долга существенно увеличится и, скорее всего, превысит рыночную стоимость недвижимости.
  2. Ипотечная квартира является предметом залога, поэтому перед ее продажей заемщику придется взять разрешение в письменной форме у банка. Обычно банки не препятствуют продаже, поэтому идут на встречу и дают разрешение.

Когда сумма долга выше рыночной стоимости

Данная ситуация встречается чаще всего. Как правило, сумма долга в несколько выше рыночной стоимости жилья. Безотлагательно заемщик должен обратиться к кредитору, четко объяснить ситуацию и оформить заявку на реструктуризацию. При банкротстве физического лица крайне важно не терять время, чтобы сумма задолженности не начала расти.

Большинство банков идут своим клиентам на уступки, поскольку современная экономическая ситуация крайне нестабильна. Часть кредитополучателей могут потерять доход, который восстановится уже спустя несколько месяцев. Поэтому для них реструктуризация может стать спасительным кругом.

Стоит отметить, что результатом процедуры реструктуризации всегда становится увеличение итоговой суммы долга, поэтому предварительно заемщик должен ознакомиться со всеми предлагаемыми банком документами.

Особое внимание стоит уделить сроку действия кредита, сумме ежемесячного платежа, а также итоговой сумме ипотеки.

Когда банк не желает сотрудничать

Если первый вариант решения ситуации невозможен, а в реструктуризации кредитор отказывает, заемщик может воспользоваться тремя методами.

Каждый из них проверен на практике, поэтому является действенным. Современная судебная практика часто прибегает к этим методам.

Три выхода из сложившейся ситуации:

  • Запустить процесс исполнительного производства. Данное решение может использовано заемщиком при условии сотрудничества со специалистом юридического профиля. Предварительно потребуется провести оценку недвижимости, чтобы установить начальную стоимость продажи. Если следовать закону, необходимо знать, что оценочная стоимость составляется всего восемьдесят процентов от рыночной цены. В данном случае начисление штрафов и пени приостанавливается в судебном подарке, при этом фиксируется лишь сумма задолженности. Далее квартира продается, а полученная за нее сумма покрывает долг.
  • Предложить кредитору без суда расторгнуть ипотечный договор, после чего обратить взыскание на недвижимость. Большинство банков откажется от этого предложения, поскольку механизмы продажи имущества у банков отсутствуют. Данный метод действует также как и предыдущий, однако дело ведется не через суд. Весь процесс основывается исключительно на договоренностях между заемщиком и кредитором. Однако в этом случае банк не спишет штрафы и пеню.
  • Ждать пока кредитор откроет судебное дело против заемщика. Чаще всего процесс затягивается на год или два. На протяжении судебного процесса заемщик может жить в залоговом жилье. Новый владелец недвижимости сможет запросить кредитополучателя оставить жилье либо суд с бумагой о принудительном выселении.

Когда после продажи залога денег недостаточно для покрытия долга, остаток предъявляется к исполнению. Сумму оставшегося долга можно погасить полностью либо частично по заявлению на имя судебного пристава.

Что должен понять заемщик?

Человек, оформивший ипотеку согласно пошаговой инструкции, должен понимать, что банкротство не избавляет от финансового бремени, поскольку долги перед кредитором не аннулируются. Изначально арбитражный суд старается найти возможность погашения действующей задолженности на выгодных условиях для каждой стороны сделки.

Именно поэтому сначала будет анализироваться эффективность возможной реструктуризации задолженности, а также возможность заключения мирового соглашения между кредитором и задолжником.

При этом крайней мерой становится реализация залогового имущества. Продажа осуществляется, если другие варианты неработают. Как последний вариант, рассматривается судом банкротство с аннулированием суммы задолженности. Такой судебный процесс тянется достаточно долго и является финансово затратным.

Банковский клиент должен рассматривать банкротство не как вариант избавления от существующего долга, а как возможность сделать реструктуризацию на выгодных условиях либо получить временную отсрочку.

Это объясняется тем, что человек, который решился на признание банкротом ради аннулирования долга, скорее всего, потеряет жилье. При этом он также понесет ряд приличных затрат, поскольку оформление банкротства принято считать дорогим удовольствием.

Перед тем как заявитель обратится в суд, у него должен быть составлен четкий план, подразумевающий под собой конкретные задачи и цели. Он должен понимать, на что он готов идти, чтобы его признали банкротом, а также какие последствия за собой влечет данный процесс.

Рекомендуется сразу же приглашать собственного финансового управляющего, пока суд не выбрал его самостоятельно. Стоит отметить, что управляющий потребует вознаграждение, однако это значительно повысит эффективность процесса.

Не стоит самостоятельно выбирать финансового управляющего, ведь для этого необходимо ориентироваться в юридической терминологии. Поэтому рекомендуется предварительно посетить консультацию с юристом, которому заемщик, возможно, поручит вести дело.

При грамотном обращении, факт несостоятельности физического лица поможет заемщику преодолеть финансовые трудности, не испортив себе кредитную историю.

Стоит также заметить, что повторная ипотека при банкротстве физических лиц вряд ли будет выдана. Даже если дело обошлось без судебного вмешательства, кредиторы побоятся взаимодействовать с заявителем, у которого ранее были такие проблемы финансового характера. Если есть финансовые возможности, лучше заранее подумать о том, как выгоднее погасить ипотеку досрочно.

Источник: https://profinansy.com/crediting/bankrotstvo-pri-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.